Risparmiare senza un obiettivo concreto è come guidare senza una destinazione: puoi stare andando ma non arrivi da nessuna parte. La differenza tra le persone che accumulano denaro in modo costante e quelle che non lo fanno non sta in quanto guadagnano, ma nel sapere chiaramente per cosa stanno risparmiando. Un obiettivo concreto trasforma il risparmio in qualcosa di significativo, e questo cambia completamente la motivazione a mantenerlo.
In questo articolo spieghiamo come definire e pianificare obiettivi di risparmio a breve, medio e lungo termine, come calcolare quanto devi mettere da parte ogni mese per raggiungerli e come gestire più obiettivi contemporaneamente senza che il sistema crolli.
Perché hai bisogno di obiettivi di risparmio concreti
Il cervello umano non risponde bene agli obiettivi astratti. Dirsi che si vuole risparmiare di più o avere più denaro non attiva nessun meccanismo di azione concreto. Invece, dirsi che si vogliono 5.000 € risparmiati in 18 mesi per cambiare l'auto crea un'immagine mentale chiara, una scadenza e un impegno implicito.
Un obiettivo di risparmio ben definito ha tre componenti obbligatorie: un obiettivo concreto (cosa vuoi ottenere), un importo esatto (quanti soldi ti servono) e una scadenza definita (in quanto tempo vuoi raggiungerlo). Senza questi tre elementi non è un obiettivo, è un desiderio.
Inoltre, avere obiettivi di risparmio chiari ti aiuta a prendere decisioni più consapevoli nella vita quotidiana. Quando sai che ogni euro che risparmi questo mese ti avvicina al tuo prossimo obiettivo, le spese impulsive perdono attrattiva e il risparmio acquista senso.
Obiettivi di risparmio a breve termine: da 0 a 12 mesi
Gli obiettivi a breve termine sono quelli che vuoi raggiungere in meno di un anno. Sono i più immediati, i più motivanti e anche i più facili da pianificare perché l'orizzonte temporale è vicino e l'incertezza è minima.
Esempi tipici di obiettivi a breve termine sono un fondo di emergenza iniziale, le vacanze della prossima estate, un elettrodomestico da sostituire, un corso di formazione, i regali di Natale o qualsiasi spesa stagionale che puoi anticipare.
Il primo obiettivo a breve termine che dovresti avere se non l'hai ancora completato è il fondo di emergenza. È la base di qualsiasi piano di risparmio solido e deve essere il primo obiettivo prima di qualsiasi altro. Puoi approfondire come calcolarlo e costruirlo nella nostra guida su cos'è un fondo di emergenza e quanto denaro dovresti avere.
Come pianificare un obiettivo a breve termine: decidi l'importo totale di cui hai bisogno e dividilo per i mesi che hai fino alla data obiettivo. Se vuoi avere 1.200 € per una vacanza in 8 mesi, devi mettere da parte 150 € al mese. Semplice come questo.
Per gli obiettivi a breve termine, un conto di risparmio separato o anche un conto corrente indipendente è sufficiente. Non hai bisogno di nessun prodotto finanziario complesso. L'importante è che il denaro sia fisicamente separato dal resto per non spenderlo senza accorgertene.
Obiettivi di risparmio a medio termine: da 1 a 5 anni
Gli obiettivi a medio termine sono quelli che richiedono tra uno e cinque anni di risparmio costante. Sono obiettivi più grandi che non puoi raggiungere in pochi mesi ma che non sono nemmeno così lontani da perdere di vista.
Esempi tipici di obiettivi a medio termine sono l'anticipo per un appartamento, un'auto nuova o usata di un certo valore, una ristrutturazione importante in casa, un viaggio lungo o il giro del mondo, o un cuscinetto di risparmio per avviare un proprio progetto.
In questo orizzonte temporale il fattore tempo inizia a giocare a tuo favore se decidi di far lavorare il denaro mentre aspetti. Un conto remunerato, un deposito a termine fisso o un fondo di investimento a basso rischio possono generare un rendimento aggiuntivo che accelera il raggiungimento dell'obiettivo senza che tu debba contribuire di più ogni mese.
La chiave per gli obiettivi a medio termine è la costanza. Il rischio maggiore non è non risparmiare abbastanza un mese specifico, ma abbandonare l'abitudine per mesi consecutivi. Per questo è fondamentale automatizzare il contributo mensile fin dal primo giorno.
Obiettivi di risparmio a lungo termine: oltre 5 anni
Gli obiettivi a lungo termine sono quelli che si estendono oltre i 5 anni. Sono i più importanti dal punto di vista finanziario perché hanno il maggiore impatto sulla tua situazione economica futura, ma sono anche i più difficili da mantenere perché l'orizzonte temporale è così lontano che la motivazione può vacillare.
Esempi tipici di obiettivi a lungo termine sono la pensione complementare, l'istruzione universitaria dei figli, l'acquisto di un immobile in un orizzonte di 10 o più anni, o l'indipendenza finanziaria.
Per gli obiettivi a lungo termine l'interesse composto è il tuo migliore alleato. Un contributo mensile relativamente piccolo mantenuto per decenni può diventare una somma significativa grazie all'effetto dei rendimenti accumulati. Per questo in questo orizzonte temporale ha senso esplorare prodotti di investimento con un po' più di rischio e potenziale di rendimento, come fondi indicizzati o piani pensionistici, sempre con una consulenza adeguata.
Il più grande errore con gli obiettivi a lungo termine è rimandare. Ogni anno che ritardi a iniziare a risparmiare per la pensione, ad esempio, ha un costo composto che è molto difficile da recuperare in seguito.
Come calcolare quanto devi risparmiare ogni mese
Il calcolo di base è semplice: dividi l'importo totale dell'obiettivo per il numero di mesi fino alla data obiettivo. Questo ti dà il contributo mensile necessario senza contare alcun rendimento.
Per esempio, se vuoi risparmiare 10.000 € in 3 anni (36 mesi), devi mettere da parte 278 € al mese. Se vuoi risparmiare 24.000 € in 5 anni (60 mesi), il contributo mensile è 400 €.
Se il contributo risultante supera quello che puoi mettere da parte ogni mese, hai due opzioni: allungare la scadenza per ridurre la quota mensile, o ridurre l'importo dell'obiettivo. Entrambe sono valide. Quello che non è valido è impegnarsi con un contributo che non puoi mantenere in modo realistico, perché l'abbandono è molto più costoso che aggiustare l'obiettivo dall'inizio.
Per sapere quanto puoi destinare al risparmio ogni mese in modo sostenibile, il punto di partenza è avere chiari quali sono le tue entrate e uscite reali. Se non lo hai ancora chiaro, la nostra guida su come fare un budget personale passo dopo passo ti aiuta a strutturarlo da zero.
Come dare priorità quando hai più obiettivi contemporaneamente
Avere più obiettivi di risparmio simultanei è la cosa più comune. Il problema sorge quando la somma di tutti i contributi supera quello che puoi risparmiare ogni mese. In quel caso bisogna dare delle priorità.
L'ordine consigliato per la maggior parte delle situazioni è il seguente:
Prima, il fondo di emergenza. Se non lo hai completato, è la priorità assoluta sopra qualsiasi altro obiettivo. Senza un cuscinetto per gli imprevisti, qualsiasi spesa inaspettata può distruggere i progressi accumulati negli altri obiettivi.
Secondo, gli obiettivi a breve termine con data fissa. Se hai un matrimonio, un viaggio o un pagamento impegnato nei prossimi mesi, quell'obiettivo non può aspettare. Metti da parte prima il necessario per coprirlo.
Terzo, gli obiettivi a lungo termine. Può sembrare controproducente dare priorità alla pensione rispetto alla nuova auto, ma il costo di ritardare il risparmio a lungo termine è molto maggiore del costo di aspettare un paio di anni in più per cambiare l'auto. Il tempo è l'asset più prezioso nel risparmio a lungo termine.
Quarto, gli obiettivi a medio termine. Una volta coperti i livelli precedenti, destina il margine rimanente agli obiettivi a medio termine.
Se applichi la regola 50/30/20, il 20% destinato al risparmio è il budget totale che hai da distribuire tra tutti i tuoi obiettivi. Usalo come limite massimo e distribuisci all'interno di quella percentuale secondo le priorità precedenti.
Errori comuni nella pianificazione degli obiettivi di risparmio
Conoscere gli errori più frequenti ti aiuta a evitarli fin dall'inizio e a mantenere il piano attivo più a lungo.
- Non scriverli: un obiettivo che esiste solo nella tua testa è molto più facile da dimenticare o abbandonare. Scrivi ogni obiettivo con il suo nome, importo, scadenza e contributo mensile. Il semplice atto di scriverlo aumenta significativamente le probabilità di rispettarlo.
- Avere troppi obiettivi contemporaneamente: avere 8 obiettivi simultanei con contributi piccoli per ognuno genera la sensazione di non avanzare in nessuno. È meglio concentrarsi su 2 o 3 obiettivi attivi e aggiungerne di nuovi quando qualcuno si completa.
- Non rivedere gli obiettivi periodicamente: la tua situazione cambia. Un obiettivo che era prioritario un anno fa potrebbe aver perso rilevanza, e potrebbe essere emersa una nuova necessità più urgente. Rivedi i tuoi obiettivi almeno ogni 6 mesi.
- Mescolare il denaro di obiettivi diversi: se hai il denaro per le vacanze, il fondo di emergenza e il risparmio per l'auto nello stesso conto, è molto facile spenderlo senza accorgertene. Usa conti o buste digitali separate per ogni obiettivo importante.
- Abbandonare al primo ostacolo: ci saranno mesi in cui non puoi fare il contributo completo. Questo non significa che il piano sia fallito. Riduci il contributo quel mese se necessario, ma non cancellare l'obiettivo. La costanza imperfetta supera sempre l'abbandono.
Pianificare i tuoi obiettivi di risparmio è il ponte tra avere un budget e avere un futuro finanziario con una direzione. Se vuoi sapere come mantenere l'abitudine al risparmio mese dopo mese in modo pratico, consulta la nostra guida su come risparmiare ogni mese. E se vuoi valutare se la tua situazione finanziaria attuale ti permette di avanzare verso i tuoi obiettivi con solidità, esamina i 5 segnali di salute finanziaria che abbiamo sviluppato.