Sortir des dettes échoue rarement par manque de volonté. Cela échoue parce qu'on commence sans savoir exactement combien on doit, parce que de nouveaux frais s'ajoutent pendant qu'on rembourse les anciens, ou parce qu'on choisit une solution rapide qui fait durer le problème des années.
Cet article est le plan complet, du début à la fin : comment faire l'inventaire de ce que tu dois, comment savoir si ton niveau d'endettement est dangereux, comment arrêter les nouvelles dettes, dans quel ordre rembourser, où trouver de l'argent en plus et quand des outils comme le rachat de crédits ou le dossier de surendettement ont du sens.
Étape 1 : fais l'inventaire de toutes tes dettes
Beaucoup de gens savent combien ils paient chaque mois, mais pas combien ils doivent au total ni ce que leur coûte chaque dette. Sans cette photo complète, tout plan se fait à l'aveugle. Rassemble tes contrats, tes relevés et l'application de ta banque, et note quatre informations pour chaque dette :
- Capital restant dû : ce qu'il te reste à rembourser aujourd'hui, pas ce que tu as emprunté au départ.
- TAEG : le coût réel annuel, intérêts et frais compris. C'est le chiffre qui permet de comparer les dettes entre elles.
- Mensualité : ce que tu paies chaque mois, ou le minimum obligatoire pour un crédit renouvelable.
- Durée restante : le nombre de mois avant la fin, si le contrat le prévoit.
Voici à quoi ressemblerait l'inventaire d'une personne avec quatre dettes de consommation :
| Dette | Capital et TAEG | Mensualité |
|---|---|---|
| Crédit renouvelable | 2 400 € à 22 % | 60 € |
| Prêt personnel | 3 500 € à 11 % | 120 € |
| Crédit auto | 9 000 € à 8 % | 220 € |
| Téléphone en paiement échelonné | 600 € à 0 % | 50 € |
Au total, 15 500 € de dettes et 450 € de mensualités. L'important dans ce tableau n'est pas la somme, mais de voir les TAEG côte à côte : la dette à la plus petite mensualité est de loin la plus chère. Pour comprendre quelles dettes ont du sens et lesquelles n'en ont pas, l'article sur la bonne dette et la mauvaise dette l'explique avec des exemples.
Étape 2 : calcule ton taux d'endettement
Le taux d'endettement est la part de tes revenus nets mensuels consacrée au remboursement de tes dettes, crédit immobilier compris. Il se calcule avec une division : mensualités ÷ revenus nets × 100.
En France, le Haut Conseil de stabilité financière impose aux banques de ne pas dépasser 35 % d'endettement, assurance comprise, pour accorder un crédit immobilier, sauf exceptions. C'est aussi un bon repère pour toi. Avec l'exemple ci-dessus et un salaire net de 1 800 €, les quatre dettes représentent 25 %. S'il y a en plus un crédit immobilier de 450 €, le taux monte à 50 % : la moitié du salaire engagée avant de payer l'électricité ou les courses.
- Moins de 35 % : la situation est gérable. Avec un plan organisé, tu peux t'en sortir sans aide extérieure.
- Entre 35 % et 50 % : tu es à la limite. Le moindre imprévu t'oblige à puiser dans le crédit, donc il faut agir maintenant.
- Plus de 50 % : il est difficile de s'en sortir seulement en réduisant les dépenses. C'est là que la négociation avec la banque et les outils de l'étape 6 prennent tout leur sens.
Pour avoir une vue plus large de ta situation, le test de santé financière te donne un score en quelques minutes et t'indique tes points faibles.
Étape 3 : arrête de créer de nouvelles dettes
Rembourser des dettes tout en en ouvrant d'autres, c'est comme écoper sans boucher le trou. Avant d'accélérer les remboursements, coupe les portes d'entrée des nouvelles dettes :
- Le crédit renouvelable : c'est le piège le plus cher. Avec 2 400 € à 22 % et une mensualité de 60 €, environ 44 € de chaque paiement partent en intérêts. Il te faudrait plus de six ans pour le solder et tu paierais environ 4 370 € au total. Si tu passes la mensualité à 120 €, tu termines en un peu plus de deux ans et tu paies environ 3 020 €.
- Le paiement en 3 ou 4 fois : fractionner un achat semble anodin, mais plusieurs petits achats fractionnés en même temps deviennent une mensualité fixe que tu ne vois pas venir.
- Le découvert : c'est un crédit cher déguisé en facilité.
Pour le crédit renouvelable, la loi fixe un taux maximum, le taux d'usure, publié chaque trimestre par la Banque de France : pour les prêts de 3 000 € ou moins, il tourne autour de 23 % en 2026. Depuis la loi Lagarde, chaque mensualité doit aussi rembourser une part minimale du capital. Si ton contrat te semble anormal, renseigne-toi auprès d'une association de consommateurs.
Pour pouvoir te passer du crédit, il te faut un budget qui couvre tes vraies dépenses du mois. Si tu n'en as pas, commence par l'article sur comment faire un budget personnel.
Étape 4 : choisis dans quel ordre rembourser
Une fois l'inventaire fait, la règle est simple : tu paies la mensualité minimale de toutes tes dettes et tu mets tout l'argent en plus sur une seule. Quand elle est soldée, tu ajoutes sa mensualité à la suivante. La seule décision, c'est par laquelle commencer :
- Méthode boule de neige : tu commences par la dette au plus petit capital. Les victoires rapides entretiennent la motivation.
- Méthode avalanche : tu commences par la dette au TAEG le plus élevé. C'est l'option qui te fait payer le moins d'intérêts au total.
Dans l'exemple, l'avalanche commencerait par le crédit renouvelable et la boule de neige par le téléphone. Aucune n'est mauvaise : la meilleure est celle que tu vas tenir. Tu trouveras un exemple complet chiffré et la comparaison des deux dans l'article sur la méthode boule de neige.
Étape 5 : libère de l'argent en plus pour tes dettes
Les mensualités minimales ne font que contenir la dette. Ce qui l'élimine, c'est l'argent supplémentaire que tu ajoutes chaque mois. Voici les sources les plus courantes :
- Abonnements et prélèvements : passe en revue tes trois derniers relevés. Plateformes, salle de sport ou applis que tu n'utilises pas peuvent représenter 30 ou 40 € par mois.
- Les petites dépenses du quotidien : cafés, livraisons de repas ou achats impulsifs sont souvent la plus grande marge. L'article sur les dépenses fourmis t'aide à les repérer.
- Assurances et contrats : comparer chaque année ton assurance auto, ton forfait mobile ou ton fournisseur d'énergie peut faire économiser des centaines d'euros sans changer ta vie.
- Revenus ponctuels : une prime, un remboursement d'impôt ou la vente d'objets que tu n'utilises plus peuvent aller directement sur la dette la plus chère.
Programme le montant en plus comme un virement automatique le jour de ta paie, comme une facture de plus. Ce qui reste sur le compte en fin de mois n'arrive presque jamais jusqu'à la dette.
Étape 6 : négociation, rachat de crédits et dossier de surendettement
Quand ton taux d'endettement est très élevé ou que tu as déjà du mal à payer tes mensualités, le plan précédent peut ne pas suffire. Il existe trois outils, du moins au plus radical :
- Négocier avec ta banque : demander un report d'échéances, un allongement de la durée ou un changement de conditions avant d'avoir des impayés. C'est la première étape et celle qui abîme le moins ta situation. Nous l'expliquons en détail dans l'article sur comment négocier avec sa banque.
- Le rachat de crédits : regrouper plusieurs dettes en un seul prêt avec une mensualité plus basse. Cela soulage le quotidien, mais souvent en allongeant la durée, si bien que tu paies souvent plus d'intérêts au total.
- Le dossier de surendettement : si tu ne peux plus faire face à tes dettes personnelles, tu peux déposer gratuitement un dossier auprès de la Banque de France. Une commission étudie ta situation et peut imposer un plan de remboursement, un étalement, voire un effacement partiel ou total des dettes. Tu es alors inscrit au FICP pendant la durée des mesures. Les dépôts de dossiers sont repartis à la hausse en 2025, ce qui montre que le dispositif est de plus en plus utilisé. Les Points conseil budget, gratuits, peuvent t'aider à monter le dossier.
Méfie-toi du rachat de crédits avec garantie hypothécaire : certaines offres transforment des crédits à la consommation en prêt adossé à ton logement. La mensualité baisse beaucoup, mais tu paies sur 15 ou 20 ans ce que tu devais sur quatre, et ton logement sert de garantie pour ce qui était à l'origine des achats à crédit. Avant de signer, compare le coût total avec et sans rachat, pas seulement la mensualité.
Une fois sorti des dettes : comment ne pas y retomber
Le dernier remboursement est un grand moment, mais aussi le plus délicat. Sans matelas de sécurité, le premier imprévu repart sur le crédit. C'est pourquoi la mensualité que tu viens de libérer doit avoir une nouvelle mission tout de suite :
- D'abord, le matelas : continue à mettre de côté le même montant chaque mois jusqu'à avoir un fonds d'urgence d'au moins trois mois de dépenses.
- Ensuite, tes objectifs : une fois le matelas constitué, cette même somme peut aller vers ton épargne ou tes placements.
- Fais le tri dans tes crédits : si tu n'arrives pas à maîtriser un crédit renouvelable, résilie-le une fois soldé.
Ce que tu as appris en sortant des dettes, savoir combien tu dois, ce que cela te coûte et où va chaque euro, est exactement ce qui te protégera à l'avenir. La différence, c'est que désormais ton argent travaille pour toi et non pour les intérêts.
