Finanzielle Bildung wird nicht in der Schule gelehrt. In den meisten Ländern gibt es sie nicht als Fach, und wenn sie vorkommt ist sie so theoretisch dass sie keinen Bezug zum echten Leben der Kinder hat. Was dauerhafte Finanzgewohnheiten formt ist das, was Kinder zu Hause beobachten, hören und erleben. Eltern sind, ob sie es wollen oder nicht, die ersten Finanzlehrer ihrer Kinder.
Das Problem ist dass viele Erwachsene diese Erziehung selbst nie erhalten haben. Sie sind ins Erwachsenenalter gekommen ohne zu wissen wie man ein Budget erstellt, ohne zu verstehen was Schuldzinsen sind und ohne jemals eine bewusste Finanzentscheidung getroffen zu haben. Und jetzt sollen sie etwas lehren das ihnen niemand beigebracht hat. Dieser Artikel will Eltern nicht zu Finanzexperten machen: er will konkrete, altersgerechte Werkzeuge geben damit Kinder eine gesunde Beziehung zum Geld entwickeln.
Warum das Alter in der Finanzerziehung wichtig ist
Finanzkonzepte können nicht alle auf einmal oder auf dieselbe Weise in jeder Phase gelehrt werden. Ein vierjähriges Kind kann verstehen dass man Geld braucht um etwas zu kaufen. Ein Zehnjähriger kann verstehen dass Geld durch Arbeit verdient wird und dass man wählen muss wie man es ausgibt. Ein Teenager kann langfristiges Sparen, den Unterschied zwischen Bedürfnis und Wunsch oder den grundlegenden Begriff der Schulden verstehen.
Zu versuchen Konzepte zu lehren die für das Alter des Kindes zu komplex sind erzeugt Verwirrung oder Ablehnung. Zu lange zu warten um sie einzuführen lässt eine Lücke die durch andere Botschaften gefüllt wird: Werbung, soziale Medien, die Einstellungen anderer Kinder. Der Schlüssel ist Konzepte genau dann einzuführen wenn das Kind die kognitive Reife hat sie zu verstehen und die praktische Erfahrung sie anzuwenden.
Von 3 bis 6 Jahren: Geld existiert und hat Grenzen
In dieser Phase verstehen Kinder den abstrakten Wert des Geldes nicht, können aber durch direkte Erfahrung sehr grundlegende Konzepte zu verinnerlichen beginnen.
Das wichtigste Konzept ist dass Geld nicht unbegrenzt ist. Wenn ein Kind in einem Geschäft etwas möchte und gesagt bekommt dass dafür kein Geld da ist, erhält es seine erste Finanzlektion. Man muss es nicht dramatisieren oder verbergen: es ist eine Gelegenheit sehr einfach zu erklären dass Geld begrenzt ist und man wählen muss wie man es ausgibt.
Die wirksamsten Aktivitäten in dieser Phase sind die die Geld physisch und sichtbar machen. Ein Sparschwein zu haben, zu sehen wie Münzen hineingelegt werden und zu sehen wie es sich leert wenn etwas gekauft wird ist viel wirksamer als jede abstrakte Erklärung. Das Kaufmannsspiel zu Hause mit echten oder Spielmünzen funktioniert auch sehr gut um die Idee des Tauschens einzuführen.
Von 7 bis 10 Jahren: Taschengeld und erste Entscheidungen
Dies ist die ideale Phase um wöchentliches oder monatliches Taschengeld als Lernwerkzeug einzuführen. Nicht als Belohnung oder als Lohn für Hausarbeiten, sondern als festen Betrag den das Kind selbstständig verwaltet. Hausarbeiten sind eine familiäre Verantwortung, kein bezahlter Service, und sie mit Geld zu vermischen schafft eine ungesunde transaktionale Beziehung.
Das Taschengeld muss hoch genug sein damit das Kind echte Entscheidungen treffen kann, aber nicht so hoch dass es nie priorisieren muss. Das Ziel ist dass es die Spannung zwischen dem was es will und dem was es kann erlebt und lernt damit umzugehen. Wenn es etwas möchte das mehr kostet als es hat, gibt es zwei Optionen: warten und sparen, oder etwas anderes wählen. Beide sind wertvolle Lektionen.
In dieser Phase kann man auch die Drei-Töpfe-Struktur einführen: ein Teil zum jetzt Ausgeben, ein Teil für ein konkretes Ziel sparen und ein Teil zum Geben oder Teilen. Die Anteile müssen nicht genau oder fest sein. Wichtig ist dass das Kind beginnt zu verstehen dass Geld verschiedene Verwendungen haben kann und dass es selbst entscheidet wie es verteilt wird.
| Konzept | Wie man es in dieser Phase bearbeitet | Was das Kind lernt |
|---|---|---|
| Taschengeld | Fester wöchentlicher oder monatlicher Betrag ohne Bedingungen | Eigenständigkeit und Verantwortung über eigenes Geld |
| Sparen | Einen Teil des Taschengeldes für ein konkretes Ziel zurücklegen | Aufgeschobene Belohnung und Planung |
| Wahl | Es selbst entscheiden lassen wie es sein Geld ausgibt, auch wenn es falsch wählt | Konsequenzen finanzieller Entscheidungen |
| Preis | Preise im Supermarkt oder in Geschäften vergleichen | Geld hat einen konkreten Kaufwert |
Von 11 bis 14 Jahren: Budget und echter Wert
In dieser Phase können Jugendliche bereits abstraktere Konzepte handhaben und komplexere Finanzentscheidungen treffen. Es ist der Moment den Umfang des Taschengeldes zu erweitern damit es mehr Ausgaben abdeckt und explizit über Budgetierung zu sprechen.
Eine sehr wirksame Praxis ist ein monatliches Budget für konkrete Ausgaben zuzuweisen: Kleidung, Freizeit, Transport, Schulmaterial. Wenn es vor Monatsende ausgegeben ist lernt es mit Knappheit umzugehen. Wenn es übrig bleibt lernt es zu priorisieren und zu sparen. In jedem Fall ist die echte Erfahrung mehr wert als jede theoretische Erklärung.
Dies ist auch der ideale Moment um den Unterschied zwischen Preis und Wert einzuführen, ein Konzept das die Art Kaufentscheidungen zu treffen für immer verändert. Etwas Billiges das nach einem Monat kaputt geht ist kein guter Kauf. Etwas Teures das jahrelang genutzt wird kann die effizienteste Option sein. Siehe den Artikel über den Unterschied zwischen Preis und Wert für eine tiefere Betrachtung dieses Konzepts.
Ab 15 Jahren: echtes Geld und echte Entscheidungen
Ab 15 Jahren sind Jugendliche bereit bedeutendere Beträge zu verwalten und Finanzkonzepte zu verstehen die sie im Erwachsenenalter brauchen werden: Bankkonten, Debitkarten, langfristiges Sparen und die Grundlagen von Kredit und Schulden.
Wenn sie eigene Einnahmen haben (Gelegenheitsjobs, Geburtstags- oder Weihnachtsgeschenke), ist das der Moment über konkrete Sparziele zu sprechen: eine Reise, ein Kurs, ein technisches Gerät. Für etwas zu sparen das sie selbst gewählt haben und das eine echte Frist hat ist die wirksamste Art die Spargewohnheit zu verinnerlichen.
Es ist auch der Zeitpunkt offen über die Familienfinanzen zu sprechen, in einer ihrer Reife angepassten Weise. Nicht unbedingt genaue Zahlen, aber Konzepte: Einkommen hat Grenzen, Fixkosten sind Verpflichtungen die vor anderen Ausgaben erfüllt werden müssen, Sparen ist nicht was übrig bleibt sondern was zuerst zurückgelegt wird. Siehe den Artikel über automatisches Sparen als Konzept das in dieser Phase eingeführt werden kann.
Der häufigste Fehler ist nicht Kindern Finanzen schlecht beizubringen: es ist ihnen gar nichts beizubringen weil das Thema unangenehm erscheint oder weil man annimmt sie lernen es alleine. Kinder lernen alleine, ja, aber sie lernen von dem was sie sehen. Wenn sie ihre Eltern ohne Kriterien ausgeben, ohne Überlegung Schulden machen oder Geld wie ein Tabu vermeiden sehen, ist das was sie lernen. Die beste Finanzerziehung die sie bekommen können ist zu sehen wie ihre Eltern bewusste Entscheidungen mit Geld treffen und ihnen wenn möglich das Denken dahinter zu erklären.
Über Geld in der Familie sprechen ohne Angst zu erzeugen
- Geld als Belohnung oder Strafe einsetzen. Das Taschengeld zu entziehen weil das Kind sich schlecht benommen hat oder extra zu geben als Belohnung macht Geld zu einem Werkzeug emotionaler Kontrolle, nicht zu einem Lernwerkzeug.
- Das Kind immer retten wenn es kein Geld mehr hat. Wenn jedes Mal wenn das Kind sein Taschengeld vor der Zeit ausgibt die Eltern mehr geben, lernt es nichts. Vorübergehende Knappheit in einem sicheren Kontext ist eine sehr wertvolle Lernerfahrung.
- Mit Angst oder Scham über Geld sprechen. Kinder nehmen die emotionale Last wahr mit der Erwachsene über Geld sprechen. Wenn das Thema immer mit Spannung kommt lernt das Kind dass Geld eine Stressquelle ist, keine Ressource die man verwalten kann.
- Alles geben was sie wollen um Konflikte zu vermeiden. Nein zu einem Kauf zu sagen und zu erklären warum ist eine der wertvollsten Finanzlektionen die ein Kind erhalten kann. Das vorübergehende Unbehagen des Kindes ist eine Investition in seine Fähigkeit finanzielle Frustration in der Zukunft zu bewältigen.
Finanzerziehung zu Hause erfordert keine formellen Sitzungen oder komplexe Erklärungen. Sie geschieht in alltäglichen Momenten: im Supermarkt wenn zwei Produkte im Preis verglichen werden, im Laden wenn das Kind etwas möchte und eingeladen wird darüber nachzudenken ob es das wirklich braucht, beim Abendessen wenn darüber gesprochen wird wo das Geld diesen Monat hingegangen ist. Der Ton macht die Musik: natürlich über Geld zu sprechen ohne Drama und ohne es zu einem verbotenen Thema zu machen ist die Grundlage für Kinder die als Erwachsene gut mit ihren Finanzen umgehen können.
