Es gibt eine Frage die das finanzielle Problem der meisten Menschen zusammenfasst: wie viel sparen Sie pro Monat? Die häufigste Antwort ist keine konkrete Zahl. Es ist etwas wie: was am Ende des Monats übrig bleibt. Und das Problem mit diesem Ansatz ist, dass am Ende des Monats für die meisten meist nichts übrig bleibt.
Nicht weil das Gehalt unzureichend ist. Sondern weil verfügbares Geld dazu neigt, den Raum zu füllen den man ihm gibt. Wenn es auf dem Girokonto liegt und sichtbar ist, nimmt das Gehirn es als zum Ausgeben verfügbares Geld wahr. Und gibt es aus. Das Sparen das vom Monatsrest abhängt ist das Sparen das nie stattfindet.
Das Problem mit dem traditionellen Sparen
Das am weitesten verbreitete Sparmodell funktioniert so: man bekommt das Gehalt, zahlt die monatlichen Ausgaben, gibt für das was man braucht und will aus, und wenn am Ende etwas übrig bleibt, spart man es. Es ist das Modell erst ausgeben, dann sparen. Und es hat ein enormes strukturelles Problem: es platziert das Sparen an letzter Stelle in der Entscheidungskette, dort wo am wenigsten Geld verfügbar ist und am wenigsten mentale Energie um der Versuchung es zu nutzen zu widerstehen.
Studien zum Finanzverhalten zeigen konsistent, dass Menschen die versuchen das Übrige zu sparen deutlich weniger sparen als diejenigen die das Sparen zu Monatsbeginn automatisieren. Nicht weil die letzteren mehr Disziplin oder höhere Einkommen haben. Sondern weil sie die Notwendigkeit eliminiert haben jeden Monat eine aktive Entscheidung zu treffen.
Was es bedeutet sich selbst zuerst zu bezahlen
Sich selbst zuerst zu bezahlen ist das entgegengesetzte Prinzip zum traditionellen Modell. Anstatt zu sparen was nach dem Ausgeben übrig bleibt, widmet man einen Teil des Gehalts dem Sparen bevor dieses Geld für irgendeine andere Verwendung verfügbar ist. Das Sparen ist nicht was übrig bleibt: es ist das Erste das abgeht.
Die Mechanik ist einfach: am selben Tag an dem man das Gehalt bekommt, oder am nächsten Tag, überweist eine automatische Überweisung einen festen Betrag auf ein separates Sparkonto. Bevor man die Miete gezahlt, eingekauft oder zum Abendessen gegangen ist. Bevor dieses Geld als verfügbares Geld für einen existiert.
Was nach dieser Überweisung auf dem Girokonto verbleibt ist das echte Budget für den Monat. Nicht mehr. Und die Erfahrung der großen Mehrheit der Menschen die dieses Prinzip anwenden ist, dass sie sich perfekt an dieses Budget anpassen, genauso wie sie sich zuvor an ein höheres angepasst haben aber nichts gespart haben.
Warum automatisches Sparen funktioniert wenn alles andere scheitert
Automatisches Sparen funktioniert aus drei Gründen die mehr mit Psychologie als mit Mathematik zu tun haben.
Der erste ist, dass es die Entscheidung eliminiert. Jedes Mal wenn man aktiv entscheiden muss ob man spart oder nicht, bewertet das Gehirn die Alternativen und findet normalerweise Gründe es nicht zu tun: diesen Monat gab es unerwartete Ausgaben, nächsten Monat spare ich mehr, mit diesem Betrag lohnt es sich auch nicht. Die Automatisierung eliminiert diese Bewertung. Die Entscheidung ist bereits getroffen und erfordert keine zusätzliche Maßnahme.
Der zweite ist die hedonische Adaptation in umgekehrter Richtung. Das menschliche Gehirn passt sich überraschend gut sowohl daran an mehr als auch weniger zu haben. Wenn das Spargeld vom Konto verschwindet bevor man es als verfügbar wahrnimmt, rechnet man es einfach nicht als Teil des eigenen Budgets. Man passt sich an das Geld an das man hat, nicht an das was man vor der Überweisung hatte.
Der dritte ist, dass es den Zinseszins nutzt. Automatisches Sparen garantiert, dass das Geld ab dem ersten Tag des Monats zu arbeiten beginnt, nicht ab dem 28. wenn zufällig etwas übrig bleibt. Diese zusätzlichen Tage der Kapitalisierung, multipliziert über Monate und Jahre, haben einen realen Einfluss auf das Endergebnis.
Wie man es in der Praxis einrichtet
Das Einrichten des automatischen Sparens erfordert drei Schritte die zusammen nicht mehr als zwanzig Minuten dauern.
- Eröffnen Sie ein separates Sparkonto. Spargeld muss physisch vom Ausgabegeld getrennt sein. Auf demselben Girokonto ist die Trennung nur mental und die Versuchung es zu nutzen ist sehr hoch. Ein anderes Konto, idealerweise bei einem anderen Institut oder ohne zugehörige Karte, schafft eine psychologische Barriere die das Geld viel schwieriger impulsiv auszugeben macht.
- Richten Sie die automatische Überweisung zum richtigen Datum ein. Das ideale Datum ist der Tag nach dem Zahltag. Wenn Sie am 1. bezahlt werden geht die Überweisung am 2. raus. Wenn Sie am 25. bezahlt werden geht sie am 26. raus. Das Ziel ist, dass das Spargeld nie lange genug auf dem Girokonto verfügbar ist damit Sie es als potenzielle Ausgabe wahrnehmen.
- Beginnen Sie mit einem Betrag der nicht wehtut. Es ist besser 50 Euro pro Monat zu automatisieren und es ein Jahr lang beizubehalten als 300 Euro zu versuchen und es nach dem zweiten Monat aufzugeben. Konstanz ist mehr wert als der anfängliche Betrag. Und wenn Sie eine Gehaltserhöhung bekommen ist das der perfekte Moment das automatische Sparen zu erhöhen bevor Sie sich an das zusätzliche Geld gewöhnen.
Wie viel sollte man automatisieren?
Die am weitesten verbreitete und nützlichste Referenz ist die 50/30/20-Regel. Die folgende Tabelle zeigt wie man sie bei verschiedenen Einkommensniveaus anwendet damit Sie erkennen können welcher Prozentsatz zu Ihrer aktuellen Situation passt:
| Kategorie | Prozentsatz | Gehalt 1.500 € | Gehalt 2.500 € | Typisches Ziel |
|---|---|---|---|---|
| Grundbedürfnisse | 50% | 750 € | 1.250 € | Miete, Lebensmittel, Nebenkosten, Transport |
| Wünsche und Lebensstil | 30% | 450 € | 750 € | Freizeit, Ausgehen, Kleidung, Abonnements |
| Sparen und Investieren | 20% | 300 € | 500 € | Automatisches Sparen, Notfallfonds, Investition |
Die 20% sind eine Referenz, kein Gebot. Wenn es für Ihre aktuelle Situation zu hoch ist, beginnen Sie mit 5% oder 10%. Wenn Sie ausstehende Schulden mit hohen Zinsen haben kann es sinnvoller sein einen größeren Teil zunächst zur Tilgung dieser zu verwenden. Wenn Ihr Notfallfonds noch nicht aufgebaut ist ist das die erste Priorität vor jedem anderen Ziel. Der Schlüssel ist, dass der Prozentsatz den Sie automatisieren real und nachhaltig ist: ein Satz von 10% der Jahre dauert ist unendlich wertvoller als ein Satz von 25% der drei Monate dauert.
Wohin das Geld geht das man automatisiert
Das Ziel des automatischen Sparens hängt davon ab, wo man sich in seiner finanziellen Situation befindet und welche aktiven Sparziele man hat.
Wenn man noch keinen vollständigen Notfallfonds hat ist das ohne jeden Zweifel das erste Ziel. Der Notfallfonds ist die Grundlage jeder gesunden Finanzstruktur: ohne ihn kann jedes Unerwartete Monate des Fortschritts zunichte machen. Automatisches Sparen ist der effektivste Weg ihn aufzubauen weil es garantiert, dass er jeden Monat ohne Ausnahme wächst.
Sobald der Notfallfonds gedeckt ist kann das automatische Sparen zwischen verschiedenen Zielen aufgeteilt werden: ein Konto für Urlaub, ein anderes für das Auto, ein anderes für eine Immobilienanzahlung. Jedes Ziel mit seiner eigenen monatlichen automatischen Überweisung und einem definierten Zeithorizont.
Wenn die mittelfristigen Ziele gedeckt sind und die finanzielle Situation solide ist kann ein Teil des automatischen Sparens in langfristige Anlageprodukte gelenkt werden, wo der Zinseszins mehr Zeit hat das Kapital zu vervielfachen.
Verfolgen Sie Ihre Ersparnisse ohne Ihre Bankkonten zu teilen: Automatisches Sparen einzurichten ist der erste Schritt. Der zweite ist zu sehen wie es Monat für Monat wächst. Be Budget Today ermöglicht es Ihnen Ihre Einnahmen, Ausgaben und Sparziele völlig privat zu erfassen, ohne Banksynchronisierung und ohne Zugang zu Ihren Konten. Sie geben die Daten ein, Sie kontrollieren die Informationen.
Fehler die das automatische Sparen ruinieren
- Das Geld auf demselben Konto lassen. Wenn automatisches Sparen auf das Girokonto geht ist es kein echtes automatisches Sparen. Es ist eine mentale Notiz die verschwinden wird sobald eine unerwartete Ausgabe auftritt. Separates Konto, immer.
- Bei der ersten unerwarteten Ausgabe auf die Ersparnisse zurückgreifen. Die Lösung ist eine spezifische Zuteilung für Unerwartetes im Monatsbudget und den Notfallfonds für ernstere Fälle zu haben, sodass die für bestimmte Ziele vorgesehenen Ersparnisse nie angetastet werden müssen.
- Die Automatisierung in schwierigen Monaten kündigen. Wenn der Betrag für schwierige Monate zu hoch ist ist die Lösung ihn dauerhaft auf einen immer nachhaltigen Betrag zu senken, nicht ihn vorübergehend zu kündigen.
- Den Betrag nie überprüfen. Automatisches Sparen sollte überprüft werden wenn sich das Gehalt ändert, wenn ein Ziel erreicht ist und das Geld umgelenkt werden muss, und mindestens einmal jährlich.
Der kumulative Effekt langfristig
Automatisches Sparen hat einen Effekt der systematisch unterschätzt wird: die Konstanz. Nicht die Rendite, nicht den monatlichen Betrag, sondern die einfache Tatsache, dass es jeden Monat ohne Ausnahme passiert.
Jemand der 150 Euro pro Monat automatisch zehn Jahre lang spart wird allein aus seinen eigenen Beiträgen 18.000 Euro angesammelt haben, plus die Erträge die dieses Geld generiert hat. Jemand der versucht manuell zu sparen und es in acht von zwölf Monaten schafft wird erheblich weniger angesammelt haben, selbst mit der gleichen Absicht und dem gleichen Einkommensniveau.
Der Unterschied liegt nicht im Finanztalent oder in außergewöhnlicher Disziplin. Er liegt darin das Sparen in einen automatischen Prozess verwandelt zu haben der nicht von der mentalen Energie des Moments oder den Umständen des Monats abhängt. Sich selbst zuerst zu bezahlen ist genau das: die eigene finanzielle Zukunft mit der gleichen Priorität zu behandeln wie die fixen Ausgaben. Denn letztlich ist der einzige Unterschied zwischen einer fixen Ausgabe und dem automatischen Sparen, dass eine für die Gegenwart arbeitet und das andere für einen selbst.
