Il existe une question qui résume le problème financier de la plupart des personnes : combien épargnez-vous par mois ? La réponse la plus courante n'est pas un chiffre précis. C'est quelque chose comme : ce qui me reste à la fin du mois. Et le problème de cette approche est que, pour la plupart, il ne reste généralement rien à la fin du mois.
Non pas parce que le salaire est insuffisant. Mais parce que l'argent disponible tend à occuper l'espace qu'on lui donne. S'il est sur le compte courant et visible, le cerveau le perçoit comme de l'argent disponible pour être dépensé. Et il le dépense. L'épargne qui dépend du reliquat de fin de mois est l'épargne qui n'arrive jamais.
Le problème de l'épargne traditionnelle
Le modèle d'épargne le plus répandu fonctionne ainsi : on reçoit son salaire, on paie ses dépenses du mois, on dépense pour ce dont on a besoin et ce qu'on désire, et s'il reste quelque chose à la fin, on l'épargne. C'est le modèle dépenser d'abord, épargner ensuite. Et il a un énorme problème structurel : il place l'épargne en dernière position dans la chaîne de décisions, là où il y a le moins d'argent disponible et le moins d'énergie mentale pour résister à la tentation de l'utiliser.
Les études sur le comportement financier montrent de façon constante que les personnes qui essaient d'épargner ce qui reste épargnent significativement moins que celles qui automatisent l'épargne en début de mois. Non pas parce que ces dernières ont plus de discipline ou de revenus plus élevés. Mais parce qu'elles ont éliminé la nécessité de prendre une décision active chaque mois.
Que signifie se payer en premier
Se payer en premier est le principe opposé au modèle traditionnel. Au lieu d'épargner ce qui reste après avoir dépensé, on affecte une partie de son salaire à l'épargne avant que cet argent ne soit disponible pour aucun autre usage. L'épargne n'est pas ce qui reste : c'est la première chose qui sort.
La mécanique est simple : le jour même où l'on reçoit son salaire, ou le lendemain, un virement automatique transfère une somme fixe vers un compte d'épargne séparé. Avant d'avoir payé le loyer, fait les courses ou sorti dîner. Avant que cet argent n'existe pour soi comme argent disponible.
Ce qui reste sur le compte courant après ce virement est le budget réel pour le mois. Pas plus. Et l'expérience de la grande majorité des personnes qui appliquent ce principe est qu'elles s'adaptent parfaitement à ce budget, tout comme elles s'adaptaient auparavant à un budget plus élevé sans rien épargner.
Pourquoi l'épargne automatique fonctionne quand tout le reste échoue
L'épargne automatique fonctionne pour trois raisons qui ont plus à voir avec la psychologie qu'avec les mathématiques.
La première est qu'elle élimine la décision. Chaque fois qu'on doit décider activement si l'on épargne ou non, le cerveau évalue les alternatives et trouve généralement des raisons de ne pas le faire : ce mois-ci il y a eu des dépenses imprévues, j'épargnerai plus le mois prochain, avec ce montant ça ne vaut pas la peine. L'automatisation élimine cette évaluation. La décision est déjà prise et ne nécessite aucune action supplémentaire.
La deuxième est l'adaptation hédonique à l'envers. Le cerveau humain s'adapte étonnamment bien tant à avoir plus qu'à avoir moins. Quand l'argent d'épargne disparaît du compte avant qu'on le voie comme disponible, on ne le comptabilise tout simplement pas comme faisant partie de son budget. On s'adapte à l'argent qu'on a, pas à celui qu'on avait avant le virement.
La troisième est qu'elle profite de l'intérêt composé. L'épargne automatique garantit que l'argent commence à travailler dès le premier jour du mois, pas à partir du 28 s'il reste quelque chose. Ces jours supplémentaires de capitalisation, multipliés sur des mois et des années, ont un impact réel sur le résultat final.
Comment la configurer en pratique
Configurer l'épargne automatique nécessite trois étapes qui au total ne prennent pas plus de vingt minutes.
- Ouvrez un compte d'épargne séparé. L'argent d'épargne doit être physiquement séparé de l'argent de dépenses. Sur le même compte courant, la séparation n'est que mentale et la tentation de l'utiliser est très forte. Un compte différent, idéalement dans un autre établissement ou sans carte associée, crée une barrière psychologique qui rend l'argent beaucoup plus difficile à dépenser impulsivement.
- Configurez le virement automatique à la bonne date. La date idéale est le lendemain du jour de paie. Si vous êtes payé le 1er, le virement part le 2. Si vous êtes payé le 25, il part le 26. L'objectif est que l'argent d'épargne ne soit jamais disponible sur le compte courant assez longtemps pour que vous le perceviez comme une dépense potentielle.
- Commencez avec un montant qui ne fait pas mal. Il vaut mieux automatiser 50 euros par mois et le maintenir pendant un an que d'essayer 300 euros et abandonner au deuxième mois. La constance vaut plus que le montant initial. Et quand vous recevez une augmentation, c'est le moment idéal pour augmenter l'épargne automatique avant de vous habituer à l'argent supplémentaire.
Combien devrait-on automatiser ?
La référence la plus répandue et la plus utile est la règle 50/30/20. Le tableau ci-dessous montre comment l'appliquer à différents niveaux de revenus pour que vous puissiez identifier quel pourcentage correspond à votre situation actuelle :
| Catégorie | Pourcentage | Salaire 1 500 € | Salaire 2 500 € | Destination habituelle |
|---|---|---|---|---|
| Besoins essentiels | 50% | 750 € | 1 250 € | Loyer, alimentation, charges, transport |
| Envies et style de vie | 30% | 450 € | 750 € | Loisirs, sorties, vêtements, abonnements |
| Épargne et investissement | 20% | 300 € | 500 € | Épargne automatique, fonds d'urgence, investissement |
Le 20% est une référence, pas un impératif. Si c'est trop pour votre situation actuelle, commencez par 5% ou 10%. Si vous avez des dettes à intérêt élevé en cours, il peut être plus judicieux d'en affecter une plus grande partie au remboursement d'abord. Si votre fonds d'urgence n'est pas encore constitué, c'est la première priorité avant tout autre objectif. La clé est que le pourcentage que vous automatisez soit réel et durable : un taux de 10% qui dure des années vaut infiniment plus qu'un taux de 25% qui dure trois mois.
Où va l'argent que vous automatisez
La destination de l'épargne automatique dépend de là où vous en êtes dans votre situation financière et de quels sont vos objectifs d'épargne actifs.
Si vous n'avez pas encore un fonds d'urgence complet, c'est sans aucun doute la première destination. Le fonds d'urgence est la base de toute structure financière saine : sans lui, tout imprévu peut défaire des mois de progrès. L'épargne automatique est la façon la plus efficace de le constituer car elle garantit qu'il grossit chaque mois sans exception.
Une fois le fonds d'urgence couvert, l'épargne automatique peut être répartie entre différents objectifs : un compte pour les vacances, un autre pour la voiture, un autre pour l'apport immobilier. Chaque objectif avec son virement automatique mensuel et son horizon temporel défini.
Quand les objectifs à moyen terme sont couverts et que la situation financière est solide, une partie de l'épargne automatique peut être orientée vers des produits d'investissement à long terme, où l'intérêt composé a plus de temps pour multiplier le capital.
Suivez votre épargne sans partager vos comptes bancaires : Configurer l'épargne automatique est la première étape. La deuxième est de voir comment elle grandit mois après mois. Be Budget Today vous permet d'enregistrer vos revenus, dépenses et objectifs d'épargne de façon totalement privée, sans synchronisation bancaire ni accès à vos comptes. Vous saisissez les données, vous contrôlez l'information.
Erreurs qui ruinent l'épargne automatique
- Laisser l'argent sur le même compte. Si l'épargne automatique va sur le compte courant, ce n'est pas une vraie épargne automatique. C'est une note mentale qui disparaîtra dès qu'une dépense imprévue surviendra. Compte séparé, toujours.
- Puiser dans l'épargne au premier imprévu. La solution est d'avoir une ligne spécifique pour les imprévus dans le budget mensuel et le fonds d'urgence pour les cas les plus graves, de façon à ce que l'épargne affectée à des objectifs spécifiques n'ait jamais à être touchée.
- Annuler l'automatisation les mois difficiles. Si le montant est trop élevé pour les mois difficiles, la solution est de le baisser définitivement à un montant toujours soutenable, pas de l'annuler temporairement.
- Ne jamais réviser le montant. L'épargne automatique doit être révisée quand le salaire change, quand un objectif est atteint et que l'argent doit être redirigé, et au moins une fois par an.
L'effet cumulé sur le long terme
L'épargne automatique a un effet qui est systématiquement sous-estimé : la constance. Pas le rendement, pas le montant mensuel, mais le simple fait qu'elle se produit chaque mois sans exception.
Quelqu'un qui épargne 150 euros par mois automatiquement pendant dix ans aura accumulé 18 000 euros rien que de ses propres versements, plus les rendements que cet argent aura générés. Quelqu'un qui essaie d'épargner manuellement et y parvient huit mois sur douze aura accumulé considérablement moins, même avec la même intention et le même niveau de revenus.
La différence ne réside pas dans le talent financier ni dans une discipline exceptionnelle. Elle réside dans le fait d'avoir transformé l'épargne en un processus automatique qui ne dépend pas de l'énergie mentale du moment ni des circonstances du mois. Se payer en premier, c'est précisément cela : traiter son avenir financier avec la même priorité que ses dépenses fixes. Car au final, la seule différence entre une charge fixe et l'épargne automatique est que l'une travaille pour le présent et l'autre travaille pour vous.
