C'è una domanda che riassume il problema finanziario della maggior parte delle persone: quanto risparmia al mese? La risposta più comune non è una cifra concreta. È qualcosa come: quello che mi avanza alla fine del mese. E il problema di questo approccio è che, per la maggior parte, alla fine del mese di solito non avanza nulla.
Non perché lo stipendio sia insufficiente. Ma perché il denaro disponibile tende a occupare lo spazio che gli si dà. Se è sul conto corrente ed è visibile, il cervello lo percepisce come denaro disponibile per essere speso. E lo spende. Il risparmio che dipende da ciò che avanza a fine mese è il risparmio che non avviene mai.
Il problema del risparmio tradizionale
Il modello di risparmio più diffuso funziona così: si riceve lo stipendio, si pagano le spese del mese, si spende per ciò che si ha bisogno e ciò che si vuole, e se alla fine rimane qualcosa, lo si risparmia. È il modello spendere prima, risparmiare dopo. E ha un enorme problema strutturale: posiziona il risparmio all'ultimo posto nella catena decisionale, nel punto in cui c'è meno denaro disponibile e meno energia mentale per resistere alla tentazione di usarlo.
Gli studi sul comportamento finanziario mostrano costantemente che le persone che cercano di risparmiare ciò che rimane risparmiano significativamente meno di quelle che automatizzano il risparmio all'inizio del mese. Non perché le seconde abbiano più disciplina o redditi più alti. Ma perché hanno eliminato la necessità di prendere una decisione attiva ogni mese.
Cosa significa pagarsi prima
Pagarsi prima è il principio opposto al modello tradizionale. Invece di risparmiare ciò che resta dopo aver speso, si destina una parte del proprio stipendio al risparmio prima che quel denaro sia disponibile per qualsiasi altro uso. Il risparmio non è ciò che rimane: è la prima cosa che esce.
La meccanica è semplice: lo stesso giorno in cui si riceve lo stipendio, o il giorno successivo, un bonifico automatico sposta una somma fissa su un conto risparmio separato. Prima di aver pagato l'affitto, fatto la spesa o uscito a cena. Prima che quel denaro esista per sé come denaro disponibile.
Ciò che rimane sul conto corrente dopo quel bonifico è il budget reale per il mese. Non di più. E l'esperienza della grande maggioranza delle persone che applicano questo principio è che si adattano perfettamente a quel budget, proprio come prima si adattavano a uno più alto ma non risparmiavano nulla.
Perché il risparmio automatico funziona quando tutto il resto fallisce
Il risparmio automatico funziona per tre ragioni che hanno più a che fare con la psicologia che con la matematica.
La prima è che elimina la decisione. Ogni volta che si deve decidere attivamente se risparmiare o meno, il cervello valuta le alternative e di solito trova ragioni per non farlo: questo mese ci sono state spese impreviste, il mese prossimo risparmierò di più, con questa somma non vale la pena. L'automatizzazione elimina quella valutazione. La decisione è già presa e non richiede alcuna azione aggiuntiva.
La seconda è l'adattamento edonico al contrario. Il cervello umano si adatta sorprendentemente bene sia ad avere di più che ad avere di meno. Quando il denaro del risparmio scompare dal conto prima che lo si veda come disponibile, semplicemente non lo si contabilizza come parte del proprio budget. Ci si adatta al denaro che si ha, non a quello che si aveva prima del bonifico.
La terza è che sfrutta l'interesse composto. Il risparmio automatico garantisce che il denaro inizi a lavorare dal primo giorno del mese, non dal giorno 28 se eventualmente avanza qualcosa. Quei giorni aggiuntivi di capitalizzazione, moltiplicati per mesi e anni, hanno un impatto reale sul risultato finale.
Come configurarlo in pratica
Configurare il risparmio automatico richiede tre passaggi che in totale non richiedono più di venti minuti.
- Aprire un conto risparmio separato. Il denaro del risparmio deve essere fisicamente separato dal denaro delle spese. Sullo stesso conto corrente, la separazione è solo mentale e la tentazione di usarlo è molto alta. Un conto diverso, idealmente presso un altro istituto o senza carta associata, crea una barriera psicologica che rende il denaro molto più difficile da spendere impulsivamente.
- Configurare il bonifico automatico alla data giusta. La data ideale è il giorno dopo il giorno di paga. Se si viene pagati il 1°, il bonifico parte il 2. Se si viene pagati il 25, parte il 26. L'obiettivo è che il denaro del risparmio non sia mai disponibile sul conto corrente abbastanza a lungo da percepirlo come potenziale spesa.
- Iniziare con un importo che non faccia male. È meglio automatizzare 50 euro al mese e mantenerlo per un anno che provare 300 euro e abbandonarlo al secondo mese. La costanza vale più dell'importo iniziale. E quando si riceve un aumento, quello è il momento perfetto per aumentare il risparmio automatico prima di abituarsi al denaro in più.
Quanto si dovrebbe automatizzare?
Il riferimento più diffuso e utile è la regola 50/30/20. La tabella seguente mostra come applicarla a diversi livelli di reddito per identificare quale percentuale si adatta alla propria situazione attuale:
| Categoria | Percentuale | Stipendio 1.500 € | Stipendio 2.500 € | Destinazione tipica |
|---|---|---|---|---|
| Bisogni essenziali | 50% | 750 € | 1.250 € | Affitto, alimentazione, utenze, trasporto |
| Desideri e stile di vita | 30% | 450 € | 750 € | Svago, uscite, abbigliamento, abbonamenti |
| Risparmio e investimento | 20% | 300 € | 500 € | Risparmio automatico, fondo di emergenza, investimento |
Il 20% è un riferimento, non un obbligo. Se è troppo per la situazione attuale, si inizia con il 5% o il 10%. Se ci sono debiti ad alto interesse in sospeso, può avere più senso destinare una parte maggiore a estinguerli prima. Se il fondo di emergenza non è ancora costituito, questa è la prima priorità prima di qualsiasi altro obiettivo. La chiave è che la percentuale che si automatizza sia reale e sostenibile: un tasso del 10% che dura anni vale infinitamente più di un tasso del 25% che dura tre mesi.
Dove va il denaro che si automatizza
La destinazione del risparmio automatico dipende da dove ci si trova nella propria situazione finanziaria e da quali sono i propri obiettivi di risparmio attivi.
Se non si ha ancora un fondo di emergenza completo, quella è senza dubbio la prima destinazione. Il fondo di emergenza è la base di qualsiasi struttura finanziaria sana: senza di esso, qualsiasi imprevisto può annullare mesi di progresso. Il risparmio automatico è il modo più efficace per costituirlo perché garantisce che cresca ogni mese senza eccezioni.
Una volta che il fondo di emergenza è coperto, il risparmio automatico può essere diviso tra diversi obiettivi: un conto per le vacanze, un altro per l'auto, un altro per il deposito di un immobile. Ogni obiettivo con il proprio bonifico automatico mensile e un orizzonte temporale definito.
Quando gli obiettivi a medio termine sono coperti e la situazione finanziaria è solida, parte del risparmio automatico può essere destinata a prodotti di investimento a lungo termine, dove l'interesse composto ha più tempo per moltiplicare il capitale.
Monitora i tuoi risparmi senza condividere i tuoi conti bancari: Configurare il risparmio automatico è il primo passo. Il secondo è vedere come cresce mese dopo mese. Be Budget Today ti permette di registrare le tue entrate, spese e obiettivi di risparmio in totale privacy, senza sincronizzazione bancaria e senza accesso ai tuoi conti. Tu inserisci i dati, tu controlli le informazioni.
Errori che rovinano il risparmio automatico
- Lasciare il denaro sullo stesso conto. Se il risparmio automatico va sul conto corrente non è un vero risparmio automatico. È un promemoria mentale che sparirà non appena arriverà una spesa imprevista. Conto separato, sempre.
- Attingere ai risparmi al primo imprevisto. La soluzione è avere una voce specifica per gli imprevisti nel budget mensile e il fondo di emergenza per i casi più gravi, in modo che i risparmi destinati a obiettivi specifici non debbano mai essere toccati.
- Cancellare l'automatizzazione nei mesi difficili. Se l'importo è troppo alto per i mesi difficili, la soluzione è abbassarlo permanentemente a un importo sempre sostenibile, non cancellarlo temporaneamente.
- Non rivedere mai l'importo. Il risparmio automatico dovrebbe essere rivisto quando cambia lo stipendio, quando si raggiunge un obiettivo e il denaro deve essere reindirizzato, e almeno una volta all'anno.
L'effetto cumulato nel lungo periodo
Il risparmio automatico ha un effetto che viene sistematicamente sottovalutato: la costanza. Non il rendimento, non l'importo mensile, ma il semplice fatto che avviene ogni mese senza eccezioni.
Qualcuno che risparmia 150 euro al mese automaticamente per dieci anni avrà accumulato 18.000 euro solo dai propri contributi, più i rendimenti che quel denaro ha generato. Qualcuno che cerca di risparmiare manualmente e ci riesce in otto mesi su dodici avrà accumulato considerevolmente meno, anche con la stessa intenzione e lo stesso livello di reddito.
La differenza non sta nel talento finanziario né nella disciplina eccezionale. Sta nell'aver trasformato il risparmio in un processo automatico che non dipende dall'energia mentale del momento né dalle circostanze del mese. Pagarsi prima è precisamente questo: trattare il proprio futuro finanziario con la stessa priorità delle spese fisse. Perché alla fine, l'unica differenza tra una spesa fissa e il risparmio automatico è che una lavora per il presente e l'altro lavora per te.
