Es gibt eine Frage, die definiert, ob eine Person eine solide finanzielle Grundlage hat oder nicht: Was würde passieren, wenn Sie morgen Ihren Job verlieren, Ihr Auto eine Panne hätte oder Sie mit einer unerwarteten Arztkostenrechnung konfrontiert wären? Wenn die Antwort lautet «ich hätte ein ernstes Problem», brauchen Sie einen Notfallfonds. Wenn Sie bereits einen haben, hilft Ihnen dieser Artikel herauszufinden, ob er ausreichend ist.
Der Notfallfonds ist der erste Pfeiler jedes gesunden persönlichen Finanzplans. Ohne ihn kann jedes unerwartete Ereignis monatelange finanzielle Anstrengungen destabilisieren. Mit ihm bleiben Überraschungen unangenehm, hören aber auf, eine Katastrophe zu sein.
Was ist ein Notfallfonds?
Ein Notfallfonds ist ein Geldbetrag, der ausschließlich dazu reserviert ist, unerwartete und unvermeidliche Ausgaben zu decken. Es ist keine Ersparnis für den Urlaub, für den Kauf von etwas oder für Investitionen. Es ist ein finanzielles Polster, dessen einziger Zweck es ist, Sie zu schützen, wenn etwas schiefläuft.
Das Schlüsselwort hier ist «ausschließlich». Der Notfallfonds muss vom Rest Ihres Geldes getrennt sein, leicht zugänglich sein, wenn Sie ihn brauchen, und unter keinen Umständen angetastet werden, außer in wirklich außergewöhnlichen Situationen.
Wofür ist er genau da?
Ein Notfallfonds schützt Sie auf zwei verschiedene, aber gleich wichtige Arten.
Die erste ist der direkte finanzielle Schutz: Wenn eine unerwartete Ausgabe auftritt, können Sie sie mit Ihrem Fonds decken, ohne Schulden zu machen, ohne Kreditkarten zu verwenden und ohne andere Ersparnisse aufzulösen, die Sie für einen anderen Zweck zurückgelegt hatten.
Die zweite ist der psychologische Schutz: Zu wissen, dass Sie ein finanzielles Polster haben, verändert grundlegend die Art und Weise, wie Sie sich zu Geld und Risiko verhalten. Menschen mit einem Notfallfonds treffen rationalere Entscheidungen, ertragen berufliche Unsicherheit besser und empfinden im Alltag weniger finanzielle Angst.
Ohne einen Notfallfonds kann jede unerwartete Ausgabe zu einer Spirale werden: Sie bezahlen mit der Kreditkarte, häufen Zinsen an, reduzieren Ihre Sparkapazität, und das nächste Unerwartete trifft Sie noch ungeschützter als zuvor.
Wie viel Geld sollte er enthalten?
Die Standardantwort der meisten Finanzexperten lautet zwischen 3 und 6 Monate Fixkosten. Aber diese breite Spanne braucht mehr Differenzierung, denn nicht alle Situationen sind gleich.
3 Monate Fixkosten ist das empfohlene Minimum. Es ist angemessen, wenn Sie ein stabiles Einkommen haben, als Angestellter mit einem unbefristeten Vertrag arbeiten, einen Partner mit eigenem Einkommen haben oder in einem Sektor mit hoher Nachfrage arbeiten, in dem die Jobsuche nicht schwierig wäre.
6 Monate Fixkosten ist das Ziel für die meisten Menschen. Es ist besonders empfehlenswert, wenn Sie selbstständig oder Freelancer sind, Ihr Einkommen variabel oder saisonal ist, Sie in einem sehr wettbewerbsintensiven oder nachfrageschwachen Sektor arbeiten oder Sie Personen haben, die finanziell von Ihnen abhängig sind.
Mehr als 6 Monate kann in Situationen hoher beruflicher Unsicherheit oder sehr unregelmäßigem Einkommen sinnvoll sein, aber im Allgemeinen beginnt mehr als 9 oder 12 Monate kontraproduktiv zu sein: dieses Geld könnte eine Rendite erwirtschaften, anstatt untätig zu bleiben.
So berechnen Sie Ihren Notfallfonds Schritt für Schritt
Die Berechnung ist einfacher als sie scheint. Sie müssen bestimmen, wie hoch Ihre monatlichen Fixkosten sind, und sie mit der Anzahl der Monate multiplizieren, die Sie abdecken möchten.
Die Fixkosten, die Sie in die Berechnung einbeziehen sollten, sind alle Verpflichtungen, die Sie weiterhin bezahlen müssten, auch wenn Sie Ihr Einkommen verlören: Miete oder Hypothek, Grundversorger (Strom, Wasser, Gas, Internet), obligatorische Versicherungen, Kredittilgungen oder Schuldenzahlungen, Grundversorgung mit Lebensmitteln und wesentlichem Transport.
Schließen Sie diskretionäre variable Ausgaben nicht in die Berechnung ein: Freizeit, Restaurants, Unterhaltungsabonnements, Kleidung, Genüsse. In einer echten Notsituation würden diese Ausgaben naturgemäß reduziert.
Praktisches Beispiel: wenn Ihre monatlichen Fixkosten 1.500 € betragen (900 € Miete, 200 € Nebenkosten, 150 € Versicherungen, 150 € Grundversorgung mit Lebensmitteln und 100 € Transport), sollte Ihr Mindestnotfallfonds 4.500 € betragen (3 Monate) und Ihr ideales Ziel 9.000 € (6 Monate).
Wenn Sie nicht sicher sind, wie hoch Ihre tatsächlichen Fixkosten sind, ist der erste Schritt, sie mindestens einen Monat lang zu verfolgen. Eine detaillierte Anleitung dazu finden Sie in unserem Artikel über wie man persönliche Ausgaben effizient verwaltet.
Wo sollten Sie den Notfallfonds aufbewahren?
Der Ort, an dem Sie Ihren Notfallfonds aufbewahren, muss drei Bedingungen erfüllen: sofortige Liquidität, totale Sicherheit und Trennung vom Rest Ihres Geldes.
Sofortige Liquidität bedeutet, dass Sie innerhalb von maximal 24 oder 48 Stunden auf das Geld zugreifen können. Ein echter Notfall kann nicht Wochen warten, bis Fristen ablaufen oder gesperrte Gelder freigegeben werden.
Totale Sicherheit bedeutet, dass das Kapital keinem Verlustrisiko ausgesetzt sein darf. Ein Notfallfonds wird niemals in Aktien, Kryptowährungen oder volatile Vermögenswerte investiert. Die potenzielle Rendite spielt keine Rolle: dieses Geld darf nicht verschwinden.
Trennung vom Rest Ihres Geldes ist aus psychologischen Gründen wesentlich. Wenn der Notfallfonds mit Ihrem gewöhnlichen Girokonto vermischt ist, ist die Versuchung, ihn für Dinge auszugeben, die keine Notfälle sind, viel größer.
Die häufigsten Optionen sind ein Sparkonto bei einer anderen Bank als der, die Sie normalerweise nutzen, ein hochliquides verzinsliches Konto oder einfach ein separates Girokonto, das ausschließlich für diesen Zweck verwendet wird.
Wann darf man den Notfallfonds verwenden?
Dies ist eine der wichtigsten Fragen und auch eine der am meisten vernachlässigten. Ein Notfallfonds sollte nur in Situationen verwendet werden, die gleichzeitig alle drei Bedingungen erfüllen: sie sind unerwartet, sie sind notwendig und sie sind dringend.
Klare Beispiele für einen echten Notfall: plötzlicher Jobverlust, schwere Autopanne, wenn das Fahrzeug Ihr Haupttransportmittel zur Arbeit ist, dringende Wohnungsreparaturen (schweres Leck, Heizungsausfall im Winter), unerwartete Arztkosten, die nicht von der Versicherung gedeckt sind.
Beispiele, die keine Notfälle sind: Kleidungsrabatte, ein Flugangebot für den Urlaub, der Wechsel des Telefons, ein praktischeres Haushaltsgerät, das aber nicht wesentlich ist. Diese Ausgaben müssen mit spezifischen Ersparnissen geplant werden, nicht mit dem Notfallfonds.
Die einfachste Regel, um sie zu unterscheiden: wenn Sie es im Voraus hätten vorhersehen können, ist es kein Notfall.
So bauen Sie Ihren Notfallfonds von Null auf
Einen Notfallfonds von Null aufzubauen kann wie eine gewaltige Aufgabe erscheinen, besonders wenn das Ziel mehrere tausend Euro sind. Der Schlüssel ist, es nicht als Gesamtsumme zu sehen, sondern als konstanten monatlichen Beitrag.
Der erste Schritt ist, Ihr Ziel zu berechnen (Fixkosten × gewünschte Anzahl von Monaten) und es durch die Anzahl der Monate zu teilen, die Sie bereit sind, in den Aufbau zu investieren. Wenn Ihr Ziel 6.000 € ist und Sie es in 18 Monaten erreichen wollen, müssen Sie 333 € pro Monat zurücklegen.
Wenn dieser Betrag angesichts Ihrer aktuellen Situation nicht möglich ist, beginnen Sie mit dem, was Sie können. Sogar 50 € pro Monat ist besser als nichts, und die Gewohnheit, dieses Geld ab dem ersten Tag des Monats beiseizulegen, ist wertvoller als der Betrag selbst.
Den Notfallfonds wie eine weitere Fixkostenposition zu behandeln und ihn am selben Tag beiseizulegen, an dem Sie Ihr Gehalt erhalten, ist die effektivste Strategie, um ihn aufzubauen, ohne dass der Rest des Monats interferiert. Diese Technik können Sie in unserem Artikel über wie man jeden Monat Geld spart vertiefen.
Häufige Fehler beim Aufbau eines Notfallfonds
Die häufigsten Fehler zu kennen hilft Ihnen, sie von Anfang an zu vermeiden.
- Ihn für Ausgaben verwenden, die keine Notfälle sind: das ist der häufigste Fehler. Wenn Sie jedes Mal, wenn eine ungeplante Ausgabe entsteht, auf den Fonds zurückgreifen, wird er nie seine Zielgröße erreichen und seine eigentliche Funktion verlieren.
- Ihn nach der Verwendung nicht wieder auffüllen: wenn Sie jemals auf den Fonds zurückgreifen müssen, ist die unmittelbar nächste Priorität, ihn wieder aufzufüllen. Ein teilweise leerer Notfallfonds ist ein Fonds, der seine Funktion nicht erfüllt.
- Ihn auf der Suche nach Rendite investieren: der Notfallfonds ist nicht dazu da, Geld zu verdienen. Sein Wert liegt darin, verfügbar zu sein, wenn Sie ihn brauchen, nicht darin zu wachsen.
- Warten, bis er vollständig ist, bevor Sie für andere Ziele sparen: den Notfallfonds aufzubauen hat Priorität, aber er muss nicht zu 100% vollständig sein, bevor Sie parallel in geringerem Umfang für andere Ziele zu sparen beginnen.
- Ihn auf Basis des Bruttogehalts berechnen: der Fonds muss immer auf Basis der tatsächlichen Ausgaben berechnet werden, nicht auf Basis des Einkommens. Was zählt, ist, wie viel Sie zum Leben brauchen, nicht wie viel Sie verdienen.
Der Notfallfonds ist der Ausgangspunkt jeder ernsthaften Sparstrategie. Sobald er aufgebaut ist, werden die restlichen finanziellen Ziele viel stabiler. Wenn Sie wissen möchten, wie Sie diese Ziele geordnet strukturieren können, können Sie damit beginnen zu lernen, wie man ein persönliches Budget Schritt für Schritt erstellt oder die 50/30/20-Regel anwenden, um Ihr Einkommen ausgewogen zu verteilen.