Wenn jemand beginnt, seine persönlichen Finanzen zu organisieren, ist eines der ersten Dinge, die er lernt, dass nicht alle Ausgaben gleich sind. Einige wiederholen sich Monat für Monat mit dem gleichen Betrag. Andere ändern sich ständig je nach Ihren Entscheidungen und Ihrem Lebensstil. Diesen Unterschied zu verstehen ist keine buchhalterische Formalität: Es ist die Grundlage, auf der jedes Budget aufgebaut wird, das wirklich funktioniert.
In diesem Artikel erklären wir Ihnen, was fixe und variable Ausgaben sind, wie Sie sie klar unterscheiden können und warum diese Unterscheidung die Art und Weise, wie Sie mit Ihrem Geld umgehen können, grundlegend verändert.
Was sind fixe Ausgaben?
Eine fixe Ausgabe ist eine, die sich jeden Monat mit dem gleichen Betrag oder mit sehr geringer Variation wiederholt, unabhängig davon, was Sie in diesem Monat tun. Es handelt sich um finanzielle Verpflichtungen, die Sie zuvor eingegangen sind und die nicht verschwinden, weil Sie weniger ausgegangen sind oder weniger für andere Dinge ausgegeben haben.
Das bestimmende Merkmal einer fixen Ausgabe ist nicht, dass sie groß oder klein ist, sondern dass sie vorhersehbar ist. Sie wissen im Voraus, wie viel Sie zahlen werden und wann. Das macht es zu etwas, das Sie präzise planen können, bevor der Monat beginnt.
Die häufigsten fixen Ausgaben sind Miete oder Hypothek, Raten für Darlehen oder Finanzierungen, Kfz-, Haus- oder Lebensversicherungen, abgeschlossene Abonnements wie Streaming-Plattformen oder digitale Dienste, Fitnessstudio-Mitgliedschaft, Grundversorgung mit Pauschaltarif und alle periodischen Zahlungen, die Sie gegenüber einem Unternehmen oder einer Institution eingegangen sind.
Was sind variable Ausgaben?
Eine variable Ausgabe ist eine, die sich von Monat zu Monat je nach Ihren Entscheidungen, Ihren Gewohnheiten und den Umständen des jeweiligen Moments ändert. Es gibt keinen vorbestimmten festen Betrag: Es hängt davon ab, wie viel Sie nutzen, kaufen oder ausgehen.
Das bestimmende Merkmal einer variablen Ausgabe ist genau diese Variabilität. Sie können sie direkt und unmittelbar beeinflussen. Wenn Sie sich entscheiden, weniger auswärts zu essen, sinkt diese Ausgabe. Wenn Sie in einem Monat mehr Kleidung als gewöhnlich kaufen, steigt diese Ausgabe. Sie haben die Kontrolle.
Die häufigsten variablen Ausgaben sind Lebensmitteleinkäufe im Supermarkt, Restaurants und Mahlzeiten auswärts, Freizeit und Unterhaltung, Kleidung und Schuhe, Transport, wenn es kein festes Abonnement ist, ungeplante Käufe und Genüsse, einmalige Arztkosten oder andere Ausgaben, die nicht im Voraus festgelegt wurden.
Wesentliche Unterschiede zwischen fixen und variablen Ausgaben
Über die Definition hinaus gibt es drei praktische Unterschiede, die es wert sind, sehr klar zu sein:
Vorhersehbarkeit: fixe Ausgaben sind vorhersehbar, variable nicht. Bei fixen Ausgaben können Sie genau wissen, wie viel Sie ausgeben werden, bevor der Monat beginnt. Bei variablen Ausgaben können Sie nur einen ungefähren Betrag auf der Grundlage vergangener Monate schätzen.
Unmittelbare Handlungskapazität: variable Ausgaben sind diejenigen, die Sie noch heute reduzieren oder eliminieren können, wenn Sie es beschließen. Fixe Ausgaben hingegen erfordern längerfristige Maßnahmen zur Änderung: einen Vertrag mit Kündigungsfrist kündigen, einen Vertrag neu verhandeln oder die Versicherung wechseln.
Gewicht im Budget: fixe Ausgaben stellen in der Regel den größten und stabilsten Teil des monatlichen Budgets dar. Variable Ausgaben sind einzeln kleiner, aber ihre Anhäufung kann überraschen, wenn sie nicht verfolgt werden.
Praktische Beispiele für jeden Ausgabentyp
Die Theorie ist einfach, aber manchmal hilft es, konkrete Beispiele zu sehen, um die Unterscheidung zu verinnerlichen.
Fixe Ausgaben: Miete von 900 € pro Monat, Autokredit-Rate von 280 €, Hausratversicherung von 40 €, Netflix von 17 €, Fitnessstudio-Mitgliedschaft von 45 €, Krankenversicherung von 60 €. Alle diese Beträge sind jeden Monat gleich. Es spielt keine Rolle, ob Sie in diesem Monat viel oder wenig ausgegangen sind.
Variable Ausgaben: Supermarkt (variiert je nach Monat zwischen 250 € und 400 €), Benzin (hängt von den Fahrten ab), Kleidung (kann einen Monat 0 € und einen anderen 180 € sein), Restaurants (hängt davon ab, wie oft Sie ausgehen), Apotheke (nur bei Bedarf), Freizeit (Tickets, Aktivitäten, Reisen).
Wenn Sie alle Ihre fixen Ausgaben zusammenzählen, können Sie sehr genau wissen, was Ihre garantierte monatliche Mindestausgabe ist. Alles, was über diese Zahl hinausgeht, kommt von den variablen Ausgaben.
Grenzfall-Ausgaben: die am häufigsten Fragen aufwerfen
Es gibt eine Kategorie von Ausgaben, die häufig zu Verwirrung führt, weil sie nicht klar in eine der beiden Gruppen passt. Das sind Ausgaben, die sich mit einer gewissen Regelmäßigkeit wiederholen, deren Betrag jedoch variiert, oder Ausgaben, die fest erscheinen, die Sie aber tatsächlich eliminieren könnten.
Die Strom-, Wasser- oder Gasrechnung ist ein klares Beispiel. Sie kommt jeden Monat oder alle zwei Monate, aber der Betrag variiert je nach Verbrauch. Technisch gesehen sind sie variabel, obwohl viele Menschen sie bei der Planung als fest behandeln, da die Variationsbreite nicht enorm ist.
Lebensmittel können fest erscheinen, weil man jeden Monat isst, aber der Betrag ändert sich je nach dem, was man kauft, wo man einkauft und wie viel man verschwendet. Es ist eine variable Ausgabe mit einer gewissen Stabilität.
Jahresabonnements, die man einmal im Jahr auf einmal zahlt, sind hinsichtlich ihrer Existenz fest, aber ihre monatlichen Auswirkungen müssen verteilt werden, damit der Monatshaushalt, in dem sie anfallen, nicht verzerrt wird.
In diesen Fällen ist der Schlüssel nicht, sich mit der perfekten Klassifizierung zu befassen, sondern konsequent zu sein: Wenn Sie sich entscheiden, die Stromrechnung als feste Ausgabe zu behandeln und dabei den Durchschnitt der letzten 12 Monate als Referenz zu verwenden, behalten Sie dies so bei, damit Ihre Vergleiche Sinn ergeben.
Warum ist dieser Unterschied für Ihr Budget wichtig?
Diese Unterscheidung ist keine akademische Übung. Sie hat direkte Auswirkungen darauf, wie Sie handeln können, wenn Sie Ihre finanzielle Situation verbessern möchten.
Wenn Sie am Monatsende ankommen und das Geld nicht reicht, ist die instinktive Reaktion meist, zu versuchen, weniger im Supermarkt auszugeben oder weniger auszugehen. Das macht Sinn, weil variable Ausgaben diejenigen sind, die Sie sofort ändern können. Aber wenn Ihre fixen Ausgaben 80% Ihres Einkommens verbrauchen, wird das Kürzen bei variablen Ausgaben das grundlegende Problem nie lösen.
Deshalb ist die erste Analyse, die Sie durchführen sollten, wenn Sie Ihre Finanzen organisieren wollen, genau zu berechnen, wie viel Ihre fixen Ausgaben summieren. Diese Zahl sagt Ihnen, wie groß Ihr tatsächlicher Spielraum ist. Wenn Ihr Einkommen 2.000 € beträgt und Ihre fixen Ausgaben 1.600 € summieren, haben Sie nur 400 € Spielraum für alles Variable. Das zu wissen ändert die Entscheidungen, die Sie treffen können, grundlegend.
Diese Unterscheidung zu verstehen ist auch grundlegend für den richtigen Aufbau eines Notfallfonds, da der Fonds auf den monatlichen Fixkosten berechnet werden sollte, nicht auf den Gesamtausgaben. Mehr dazu finden Sie in unserem Artikel über was ein Notfallfonds ist und wie viel Geld Sie haben sollten.
Wie Sie Ihre eigenen Ausgaben Schritt für Schritt klassifizieren
Die nützlichste Übung, die Sie mit diesen Informationen durchführen können, ist, alle Ihre tatsächlichen Ausgaben in die zwei Kategorien einzuteilen. So geht es geordnet vor.
Der erste Schritt ist, alle Bewegungen Ihres Bankkontos und Ihrer Karten der letzten 2 oder 3 Monate zu sammeln. Je mehr Monate Sie haben, desto genauer wird die Klassifizierung sein.
Der zweite Schritt ist, zwei Spalten zu erstellen: fixe Ausgaben und variable Ausgaben. Für jede auftauchende Ausgabe stellen Sie sich diese Frage: Ist dieser Betrag jeden Monat gleich oder sehr ähnlich, ohne dass ich etwas tue? Wenn die Antwort ja ist, ist es eine fixe Ausgabe. Wenn sie je nach meinen Entscheidungen variiert, ist es eine variable.
Der dritte Schritt ist, jede Spalte zu addieren. Die Summe der fixen Ausgaben ergibt Ihre monatliche Mindestfinanzverpflichtung. Die Summe der variablen Ausgaben ergibt einen Durchschnitt dessen, was Sie normalerweise für alles andere ausgeben.
Der vierte Schritt ist, beide Summen mit Ihrem monatlichen Nettoeinkommen zu vergleichen. Wenn die Summe aus fixen und variablen Ausgaben Ihr Einkommen übersteigt, haben Sie ein strukturelles Problem, das gelöst werden muss. Wenn es einen positiven Unterschied gibt, ist das Ihr tatsächlicher Spielraum zum Sparen.
Praktischer Tipp: wenn Sie bei dieser Übung feststellen, dass Ihre fixen Ausgaben allein bereits mehr als 60% Ihres Einkommens ausmachen, liegt das Problem nicht darin, dass Sie zu viel für Freizeit oder Genüsse ausgeben. Das Problem liegt darin, dass Ihre fixen Verpflichtungen für Ihr aktuelles Einkommensniveau zu hoch sind. Die Lösung besteht darin, Verträge neu zu verhandeln, günstigere Alternativen zu finden oder das Einkommen zu erhöhen, nicht darin, beim Supermarkt zu sparen.
Mit gut klassifizierten Ausgaben ist der nächste natürliche Schritt, ein monatliches Budget zu erstellen, das jeder variablen Kategorie ein Limit zuweist. Sie können sehen, wie das geht, in unserem Leitfaden über wie man ein persönliches Budget Schritt für Schritt erstellt. Und wenn Sie eine konkrete Methodik zur Verteilung Ihres Einkommens auf Fixkosten, Variable und Ersparnisse anwenden möchten, entdecken Sie, wie die 50/30/20-Regel funktioniert.