Presque tout le monde a déjà entendu qu'il faut mettre de côté entre 3 et 6 mois de dépenses. Le problème, c'est que cette fourchette laisse trop de questions sans réponse : quelles dépenses compter ? 3 ou 6 mois ? Et si tu es indépendant ? Combien de temps faudra-t-il pour y arriver ? Sans chiffre précis, le fonds d'urgence reste une bonne intention.
Si tu ne sais pas encore exactement ce que c'est ni à quoi il sert, commence par le guide sur le fonds d'urgence. Ici, on passe directement au calcul : quatre étapes pour arriver à ton chiffre exact, trois exemples complets avec des profils très différents et les erreurs qui rendent le montant final inutile au moment où tu en as vraiment besoin.
Étape 1 : calcule tes dépenses essentielles, pas tes dépenses totales
Le fonds d'urgence n'a pas pour but de maintenir ta vie actuelle telle quelle. Il doit couvrir l'indispensable pendant que tu règles l'imprévu. C'est pourquoi le calcul ne se base ni sur tes dépenses totales ni sur tes revenus, mais sur tes dépenses essentielles : ce que tu continuerais à payer même en supprimant tout le reste.
| À inclure | À exclure |
|---|---|
| Loyer ou mensualité du crédit immobilier | Restaurants, loisirs et voyages |
| Électricité, eau, gaz et internet | Abonnements que tu pourrais résilier |
| Courses alimentaires de base | Vêtements et achats non urgents |
| Transport pour aller travailler ou chercher un emploi | Versements sur des placements ou des plans d'épargne |
| Assurances, mensualités de crédit et frais liés aux enfants | Remboursements anticipés de dettes |
Deux conseils pour obtenir un chiffre réaliste :
- Prends la moyenne des 3 derniers mois : parcours tes relevés bancaires et additionne l'essentiel de chaque mois. Un seul mois peut être trompeur s'il contenait une dépense exceptionnelle ou s'il en manquait une habituelle.
- Lisse les dépenses annuelles : l'assurance auto, la taxe foncière ou l'entretien de la chaudière n'apparaissent pas tous les mois, mais ils finissent toujours par arriver. Divise leur montant annuel par 12 et ajoute-le.
Si tu as du mal à séparer les différents types de dépenses, l'article sur les dépenses fixes et variables t'aidera à les classer.
Étape 2 : choisis combien de mois il te faut selon ton risque
Le nombre de mois dépend de la probabilité de perdre tes revenus et du temps qu'il te faudrait pour les retrouver. Plutôt que de choisir 3 ou 6 au hasard, tu peux utiliser ce système de points. Pars de 3 mois et ajoute ceux qui te concernent :
- Il n'y a qu'un seul revenu dans ton foyer : +1 mois.
- Tu as des enfants ou d'autres personnes à charge : +1 mois.
- Tu es indépendant ou tes revenus varient beaucoup d'un mois à l'autre : +3 mois.
- Tu es en CDD ou tu travailles dans un secteur où les licenciements sont fréquents : +1 mois.
- Ton loyer ou ton crédit dépasse 40 % de tes revenus : +1 mois.
- Tu es propriétaire de ton logement ou ta voiture a beaucoup d'années : +1 mois pour le risque de grosses réparations.
Le résultat se situe généralement entre 3 et 9 mois. Si tu dépasses 12, reste à 12 : au-delà, l'argent qui dort commence à te coûter plus qu'il ne te protège. Si tu travailles à ton compte, le guide sur les finances personnelles des indépendants approfondit ta situation.
Étape 3 : ajuste le montant à ta situation
Avec les deux premières étapes, tu as déjà la formule de base :
Dépenses essentielles mensuelles × mois de couverture = fonds d'urgence
Avant de la valider, vérifie deux ajustements qui peuvent la modifier sensiblement :
- Les revenus que tu continuerais à percevoir : si tu as droit aux allocations chômage ou si ton conjoint garderait son salaire, une partie des dépenses serait couverte. Tu peux réduire l'objectif, mais garde au moins 2 ou 3 mois complets : les allocations mettent plusieurs semaines à arriver et sont parfois plus faibles que prévu.
- Les franchises et les frais qu'aucune assurance ne couvre : si ton assurance auto a une franchise de 600 € ou si tu sais que ta chaudière a 15 ans, ajoute ces montants. Ce sont les imprévus les plus probables.
Pour réfléchir au pire scénario, le guide sur que faire quand on perd son emploi explique comment faire durer ton fonds pendant les premiers mois.
Trois exemples de calcul complets
Voici le calcul appliqué à trois profils très différents :
- Léa, 29 ans : salariée en CDI, vit seule en location. Dépenses essentielles : 650 € de loyer, 90 € de charges, 220 € de courses, 60 € de transport, 50 € d'assurances et de téléphone et 30 € de dépenses annuelles lissées. Total : 1 100 € par mois. Points : 3 de base + 1 car elle est le seul revenu = 4 mois.
- Marie et Thomas : un enfant, un seul salaire à la maison et un crédit immobilier qui absorbe 42 % des revenus. Dépenses essentielles : 2 000 € par mois. Points : 3 + 1 (un revenu) + 1 (enfant) + 1 (crédit) = 6 mois.
- Julien, 38 ans : graphiste indépendant aux revenus irréguliers, vit seul. Dépenses essentielles, cotisations sociales comprises : 1 300 € par mois. Points : 3 + 3 (indépendant) + 1 (un revenu) = 7 mois.
| Profil | Dépenses essentielles | Mois | Objectif |
|---|---|---|---|
| Léa | 1 100 € | 4 | 4 400 € |
| Marie et Thomas | 2 000 € | 6 | 12 000 € |
| Julien | 1 300 € | 7 | 9 100 € |
Remarque que Julien dépense à peine plus que Léa, mais qu'il lui faut plus du double. La taille du fonds dépend autant du risque que du niveau de dépenses.
Étape 4 : calcule combien de temps il te faudra
Un chiffre sans échéance devient vite quelque chose que tu feras « quand tu pourras ». Le calcul du délai est tout aussi simple :
Objectif ÷ épargne mensuelle = mois nécessaires pour l'atteindre
| Objectif | En épargnant 150 €/mois | En épargnant 300 €/mois | En épargnant 500 €/mois |
|---|---|---|---|
| 4 400 € | 30 mois | 15 mois | 9 mois |
| 9 100 € | 61 mois | 31 mois | 19 mois |
| 12 000 € | 80 mois | 40 mois | 24 mois |
Si le délai te paraît interminable, découpe l'objectif en paliers. Un premier palier de 1 000 € couvre déjà la plupart des petits imprévus, comme une panne de voiture ou une facture de dentiste. Le deuxième palier, un mois complet de dépenses essentielles, te donne de la marge face à un problème plus sérieux. Ensuite, chaque mois ajouté est une tranquillité supplémentaire.
Le moyen le plus fiable de tenir le délai, c'est que le versement parte tout seul le jour où tu es payé. On l'explique en détail dans l'article sur l'épargne automatique.
Lui donner un chiffre et une date change le résultat : un objectif comme « épargner pour les imprévus » s'abandonne facilement, alors que « 4 400 € en 15 mois » se suit mois après mois. Le noter comme objectif d'épargne, dans un tableur ou dans une app comme Be Budget Today, te permet de voir où tu en es et ce qu'il reste sans connecter ton compte bancaire.
Les erreurs fréquentes dans le calcul du fonds d'urgence
- Calculer à partir des revenus : si tu gagnes 2 000 € mais que tes dépenses essentielles sont de 1 300 €, baser le fonds sur ton salaire t'oblige à épargner plus de 50 % de trop et repousse l'objectif.
- Inclure toutes tes dépenses actuelles : en cas d'urgence, tu réduirais les loisirs et les achats. Les compter gonfle le chiffre sans raison.
- Oublier les dépenses annuelles : c'est l'erreur la plus courante. Assurances, impôts et entretien peuvent représenter plusieurs centaines d'euros par an.
- Compter des placements dans le fonds : si tu dois vendre des actions ou des fonds pour utiliser l'argent, tu risques de le faire au mauvais moment. Le fonds doit offrir une liquidité immédiate. L'article sur la différence entre épargne et investissement explique pourquoi.
- Le calculer une fois et l'oublier : le bon chiffre aujourd'hui peut devenir insuffisant dans deux ans.
Quand recalculer ton fonds d'urgence
Ton fonds d'urgence est calculé pour ta situation actuelle, et cette situation évolue. Refais les quatre étapes chaque fois que l'un de ces changements se produit :
- Déménagement : un loyer plus élevé ou un nouveau crédit modifie la base du calcul.
- Changement d'emploi ou de type de contrat : passer de salarié à indépendant peut doubler le nombre de mois nécessaires.
- Naissance d'un enfant ou nouvelle personne à charge : tes dépenses essentielles et tes points de risque augmentent en même temps.
- Après l'avoir utilisé : reconstitue d'abord ce que tu as dépensé et profites-en pour vérifier que le montant est toujours suffisant.
En dehors de ces moments, une révision par an suffit. Tu peux l'intégrer à ton bilan financier mensuel de décembre ou de janvier : vérifie que tes dépenses essentielles n'ont pas changé et mets l'objectif à jour si elles ont augmenté. Dix minutes pour que, le jour où l'imprévu arrive, l'argent soit suffisant et pas seulement une estimation approximative.
