Fast jeder hat schon gehört, dass man drei bis sechs Monatsausgaben zurücklegen sollte. Das Problem: Diese Spanne lässt zu viele Fragen offen. Welche Ausgaben zählen? Drei oder sechs Monate? Und was, wenn du selbstständig bist? Wie lange dauert es, bis du das Ziel erreichst? Ohne konkrete Zahl bleibt der Notfallfonds ein guter Vorsatz.
Wenn dir noch nicht ganz klar ist, was ein Notfallfonds ist und wofür er da ist, lies zuerst den Ratgeber zum Notfallfonds. Hier geht es direkt ans Rechnen: vier Schritte zu deiner genauen Zahl, drei vollständige Beispiele mit ganz unterschiedlichen Profilen und die Fehler, durch die die Summe genau dann nicht reicht, wenn du sie brauchst.
Schritt 1: Berechne deine notwendigen Ausgaben, nicht deine Gesamtausgaben
Der Notfallfonds muss nicht dein jetziges Leben eins zu eins weiterfinanzieren. Er soll das Nötigste abdecken, während du das Problem löst. Deshalb ist die Basis der Berechnung weder dein Einkommen noch deine Gesamtausgaben, sondern deine notwendigen Ausgaben: alles, was du weiter bezahlen würdest, auch wenn du alles andere streichst.
| Einrechnen | Nicht einrechnen |
|---|---|
| Miete oder Kreditrate für die Wohnung | Restaurants, Freizeit und Reisen |
| Strom, Wasser, Heizung und Internet | Abos, die du kündigen könntest |
| Grundlegende Lebensmittel | Kleidung und nicht dringende Anschaffungen |
| Fahrtkosten zur Arbeit oder zur Jobsuche | Sparpläne und Einzahlungen in Geldanlagen |
| Versicherungen, Kreditraten und Kosten für die Kinder | Sondertilgungen von Schulden |
Zwei Tipps, damit die Zahl realistisch wird:
- Nimm den Durchschnitt der letzten 3 Monate: Geh deine Kontoauszüge durch und addiere für jeden Monat die notwendigen Ausgaben. Ein einzelner Monat kann täuschen, wenn er eine einmalige Ausgabe enthielt oder eine regelmäßige fehlte.
- Verteile jährliche Kosten auf die Monate: Kfz-Versicherung, Grundsteuer oder die Wartung der Heizung fallen nicht jeden Monat an, kommen aber sicher. Teile den Jahresbetrag durch 12 und rechne ihn dazu.
Wenn dir die Abgrenzung schwerfällt, hilft dir der Artikel über fixe und variable Ausgaben beim Sortieren.
Schritt 2: Wähle die Anzahl der Monate nach deinem Risiko
Wie viele Monate du absichern solltest, hängt davon ab, wie wahrscheinlich ein Einkommensverlust ist und wie lange du bräuchtest, um ihn auszugleichen. Statt dich spontan für drei oder sechs zu entscheiden, kannst du dieses Punktesystem nutzen. Starte bei 3 Monaten und addiere, was auf dich zutrifft:
- Es gibt nur ein Einkommen im Haushalt: +1 Monat.
- Du hast Kinder oder andere Personen, die von dir abhängen: +1 Monat.
- Du bist selbstständig oder dein Einkommen schwankt stark: +3 Monate.
- Du hast einen befristeten Vertrag oder arbeitest in einer Branche mit häufigen Entlassungen: +1 Monat.
- Miete oder Kreditrate liegen über 40 % deines Einkommens: +1 Monat.
- Du besitzt eine eigene Wohnung oder fährst ein älteres Auto: +1 Monat wegen des Risikos großer Reparaturen.
Das Ergebnis liegt meist zwischen 3 und 9 Monaten. Kommst du über 12, bleib bei 12: Darüber hinaus kostet dich das ungenutzte Geld mehr, als es dich schützt. Wenn du auf eigene Rechnung arbeitest, findest du mehr dazu im Ratgeber zu persönlichen Finanzen für Selbstständige.
Schritt 3: Passe den Betrag an deine Situation an
Mit den ersten beiden Schritten hast du bereits die Grundformel:
Monatliche notwendige Ausgaben × Monate = Notfallfonds
Bevor du sie übernimmst, prüfe zwei Anpassungen, die das Ergebnis deutlich verändern können:
- Einkommen, das weiterlaufen würde: Wenn du Anspruch auf Arbeitslosengeld hast oder dein Partner sein Gehalt behalten würde, wäre ein Teil der Ausgaben gedeckt. Du kannst das Ziel senken, solltest aber mindestens 2 bis 3 volle Monate behalten: Das Arbeitslosengeld kommt oft erst nach einigen Wochen und fällt manchmal niedriger aus als erwartet.
- Selbstbeteiligungen und Kosten, die keine Versicherung trägt: Wenn deine Kfz-Versicherung 600 € Selbstbeteiligung hat oder deine Heizung schon 15 Jahre alt ist, rechne diese Beträge dazu. Das sind die wahrscheinlichsten Notfälle.
Wenn du das schlimmste Szenario durchdenken willst, erklärt der Ratgeber was tun, wenn man den Job verliert, wie du den Notfallfonds in den ersten Monaten streckst.
Drei vollständige Rechenbeispiele
So sieht die Berechnung für drei sehr unterschiedliche Profile aus:
- Lena, 29 Jahre: angestellt mit unbefristetem Vertrag, wohnt allein zur Miete. Notwendige Ausgaben: 650 € Miete, 90 € Nebenkosten, 220 € Lebensmittel, 60 € Fahrtkosten, 50 € Versicherungen und Handy und 30 € anteilige Jahreskosten. Summe: 1.100 € im Monat. Punkte: 3 als Basis + 1, weil sie das einzige Einkommen ist = 4 Monate.
- Anna und Jonas: ein Kind, nur ein Gehalt im Haushalt und eine Kreditrate, die 42 % des Einkommens ausmacht. Notwendige Ausgaben: 2.000 € im Monat. Punkte: 3 + 1 (ein Einkommen) + 1 (Kind) + 1 (Kredit) = 6 Monate.
- Felix, 38 Jahre: selbstständiger Designer mit unregelmäßigem Einkommen, lebt allein. Notwendige Ausgaben inklusive Krankenversicherung: 1.300 € im Monat. Punkte: 3 + 3 (selbstständig) + 1 (ein Einkommen) = 7 Monate.
| Profil | Notwendige Ausgaben | Monate | Ziel |
|---|---|---|---|
| Lena | 1.100 € | 4 | 4.400 € |
| Anna und Jonas | 2.000 € | 6 | 12.000 € |
| Felix | 1.300 € | 7 | 9.100 € |
Felix gibt kaum mehr aus als Lena, braucht aber mehr als das Doppelte. Die Größe des Notfallfonds hängt genauso vom Risiko ab wie von der Höhe der Ausgaben.
Schritt 4: Berechne, wie lange du dafür brauchst
Eine Zahl ohne Frist wird schnell zu etwas, das du machst, „wenn es gerade passt“. Die Berechnung des Zeitraums ist genauso einfach:
Ziel ÷ monatliche Sparrate = Monate bis zum vollen Notfallfonds
| Ziel | Bei 150 €/Monat | Bei 300 €/Monat | Bei 500 €/Monat |
|---|---|---|---|
| 4.400 € | 30 Monate | 15 Monate | 9 Monate |
| 9.100 € | 61 Monate | 31 Monate | 19 Monate |
| 12.000 € | 80 Monate | 40 Monate | 24 Monate |
Wenn dir der Zeitraum endlos vorkommt, teile das Ziel in Etappen. Eine erste Etappe von 1.000 € deckt schon die meisten kleinen Notfälle ab, etwa eine Autoreparatur oder eine Zahnarztrechnung. Die zweite Etappe, ein voller Monat notwendiger Ausgaben, gibt dir Spielraum bei einem größeren Problem. Danach ist jeder weitere Monat zusätzliche Sicherheit.
Am zuverlässigsten hältst du den Zeitplan ein, wenn die Sparrate am Zahltag automatisch abgebucht wird. Wie das geht, erklären wir im Artikel über automatisches Sparen.
Eine Zahl und ein Datum verändern das Ergebnis: Ein Ziel wie „für Notfälle sparen“ gibt man leicht auf, „4.400 € in 15 Monaten“ dagegen lässt sich Monat für Monat verfolgen. Wenn du es als Sparziel notierst, in einer Tabelle oder in einer App wie Be Budget Today, siehst du jederzeit, wie viel du schon hast und wie viel noch fehlt, ohne dein Bankkonto zu verbinden.
Häufige Fehler bei der Berechnung des Notfallfonds
- Vom Einkommen ausgehen: Wenn du 2.000 € verdienst, deine notwendigen Ausgaben aber bei 1.300 € liegen, musst du mit dem Gehalt als Basis über 50 % mehr sparen als nötig, und das Ziel rückt weiter weg.
- Alle aktuellen Ausgaben einrechnen: Im Notfall würdest du bei Freizeit und Einkäufen sparen. Sie mitzuzählen bläht die Zahl unnötig auf.
- Jährliche Kosten vergessen: Das ist der häufigste Fehler. Versicherungen, Steuern und Wartung können sich auf mehrere hundert Euro im Jahr summieren.
- Geldanlagen zum Notfallfonds zählen: Wenn du Aktien oder Fonds verkaufen musst, um an das Geld zu kommen, passiert das vielleicht im schlechtesten Moment. Der Notfallfonds braucht sofortige Liquidität. Warum, erklärt der Artikel über den Unterschied zwischen Sparen und Investieren.
- Einmal rechnen und dann vergessen: Die richtige Zahl von heute kann in zwei Jahren zu niedrig sein.
Wann du deinen Notfallfonds neu berechnen solltest
Dein Notfallfonds ist auf deine aktuelle Situation zugeschnitten, und die ändert sich. Geh die vier Schritte erneut durch, sobald eine dieser Veränderungen eintritt:
- Umzug: Eine höhere Miete oder ein neuer Kredit verändert die Basis der Berechnung.
- Jobwechsel oder neuer Vertragstyp: Der Schritt vom Angestellten zum Selbstständigen kann die nötigen Monate verdoppeln.
- Ein Kind oder eine weitere abhängige Person: Notwendige Ausgaben und Risikopunkte steigen gleichzeitig.
- Nachdem du ihn genutzt hast: Fülle zuerst auf, was du entnommen hast, und prüfe dabei, ob die Summe noch reicht.
Abgesehen davon genügt eine Überprüfung pro Jahr. Du kannst sie in deine monatliche Finanzüberprüfung im Dezember oder Januar einbauen: Prüfe, ob deine notwendigen Ausgaben gleich geblieben sind, und erhöhe das Ziel, wenn sie gestiegen sind. Zehn Minuten, die dafür sorgen, dass das Geld im Ernstfall wirklich reicht und nicht nur ungefähr.
