Den Job zu verlieren ist einer der finanziell verletzlichsten Momente die eine Person erleben kann. Nicht nur weil das Einkommen wegfällt, sondern weil die Ungewissheit darüber wann es zurückkehren wird jede wirtschaftliche Entscheidung viel schwieriger zu treffen macht. Zur emotionalen Angst der Situation kommt der Druck das Geld unter Bedingungen zu verwalten die niemand wählt und für die wenige Menschen wirklich vorbereitet sind.
Dieser Leitfaden wird Ihnen nicht sagen dass alles gut wird. Aber es gibt konkrete Schritte die in den ersten Tagen und Wochen getan werden können und die einen enormen Unterschied darin machen wie lange man durchhalten kann und in welcher finanziellen Situation man auf der anderen Seite herauskommt.
Die ersten 48 Stunden: was zuerst zu tun ist
Die ersten zwei Tage nach dem Jobverlust sind emotional die schwersten und finanziell die wichtigsten. Die natürliche Reaktion ist sich zu lähmen oder das Geld zu vermeiden. Aber es gibt drei konkrete Maßnahmen die so schnell wie möglich ergriffen werden sollten.
Die erste ist die Konten zu überprüfen. Notieren Sie genau wie viel Geld Sie jetzt verfügbar haben: Girokonto, Sparkonto, alle anderen liquiden Vermögenswerte. Diese Zahl ist Ihr echter Ausgangspunkt. Nicht was Sie dachten zu haben, sondern was Sie tatsächlich haben.
Die zweite ist den Arbeitsvertrag oder die Abfindung zu überprüfen. Je nach Art der Kündigung haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Abfindung. Genau zu verstehen was Ihnen zusteht und wann Sie es erhalten werden ist kritische Information für die Planung.
Die dritte ist in den ersten Tagen keine großen finanziellen Entscheidungen zu treffen. Kündigen Sie keine Versicherungen, lösen Sie keine Investitionen ein, treffen Sie keine unumkehrbaren Entscheidungen während der emotionale Schock noch vorhanden ist. Für all das wird es Zeit geben. Was keine Wartezeit hat ist die Beantragung des Arbeitslosengeldes.
Arbeitslosengeld beantragen
In Deutschland muss man sich innerhalb von drei Tagen nach Bekanntwerden der Arbeitslosigkeit bei der Agentur für Arbeit arbeitssuchend melden, um keine Nachteile bei der Leistung zu erleiden. Das Arbeitslosengeld I (ALG I) muss dann spätestens am ersten Tag der Arbeitslosigkeit beantragt werden.
Für den Anspruch auf ALG I muss man in den letzten 30 Monaten mindestens 12 Monate in die Arbeitslosenversicherung eingezahlt haben. Der Betrag beträgt 60% des letzten Nettogehalts (67% mit Kindern) und die Bezugsdauer hängt von der Versicherungszeit und dem Alter ab. Melden Sie sich sofort bei der Agentur für Arbeit, online über arbeitsagentur.de oder telefonisch.
Wenn kein Anspruch auf ALG I besteht, gibt es das Bürgergeld (früher Arbeitslosengeld II / Hartz IV) als Grundsicherung. Erkunden Sie alle Optionen bevor Sie davon ausgehen keinen Anspruch zu haben.
Berechnen Sie wie lange Sie haben
Wenn Sie wissen wie viel Geld Sie haben und wie viel Sie durch Leistungen erhalten werden, ist der nächste Schritt zu berechnen wie lange Sie durchhalten können. Es ist eine Berechnung die viele meiden weil das Ergebnis unbequem sein kann, aber es ist die die intelligente Entscheidungen ermöglicht.
Die Formel ist einfach: addieren Sie alles verfügbare Geld (Ersparnisse, Abfindung, geschätzte monatliche Leistung) und dividieren Sie durch Ihre aktuellen monatlichen Ausgaben. Das Ergebnis ist die Anzahl der Monate die Sie haben bevor sich etwas ändern muss. Das ist Ihr realer Zeithorizont.
Die folgende Tabelle hilft Ihnen verschiedene Szenarien je nach Situation zu visualisieren:
| Horizont | Situation | Finanzielle Priorität |
|---|---|---|
| Unter 1 Monat | Unmittelbarer Notfall | Drastische Kürzungen, Sozialleistungen, Familienhilfe |
| 1 bis 3 Monate | Kritische Situation | Überlebenbudget, sofort Schulden verhandeln |
| 3 bis 6 Monate | Enge Marge | Variable Ausgaben kürzen, Netzwerk aktivieren |
| 6 bis 12 Monate | Vernünftige Marge | Ruhig suchen, Finanzgewohnheiten beibehalten |
| Über 12 Monate | Solide Position | Mit Perspektive planen, keine Entscheidungen aus Dringlichkeit |
Den Horizont zu kennen ist nicht um Angst zu erzeugen: es ist um proportional zur echten Dringlichkeit der eigenen Situation zu handeln. Jemand mit 10 Monaten Puffer muss nicht dieselben Entscheidungen treffen wie jemand mit 6 Wochen.
Das Überlebensbudget: kürzen ohne zu zerstören
Das Überlebensbudget ist eine reduzierte Version des üblichen persönlichen Budgets in der nur die wirklich wesentlichen Ausgaben bleiben. Das Ziel ist die monatlichen Ausgaben auf das minimum Nachhaltige zu reduzieren um die verfügbare Zeit so weit wie möglich zu strecken.
Um es zu erstellen überprüfen Sie alle fixen und variablen Ausgaben und klassifizieren Sie sie in drei Kategorien:
- Unverrückbar: Wohnen, Grundversorgung, grundlegende Lebensmittel, unverzichtbarer Transport für die Jobsuche, Krankenversicherung wenn die gesetzliche Deckung unzureichend ist.
- Reduzierbar: Handytarif (kann man auf einen günstigeren wechseln?), Internet (kann man den Tarif verhandeln?), Lebensmittel (mehr zu Hause kochen, Extras reduzieren), Transport (Modi kombinieren, unnötige Fahrten reduzieren).
- Eliminierbar: Unterhaltungsabonnements, Fitnessstudio, nicht wesentliche Dienste, diskretionäre Freizeitausgaben.
Der Schlüssel ist chirurgisch zu sein, nicht destruktiv. Alles eliminieren was nicht unbedingt notwendig ist aber bewahren was die mentale Gesundheit und die Fähigkeit effektiv Arbeit zu suchen schützt. Ohne die Struktur der Arbeit neigen die täglichen Ausgaben zu steigen: mehr Essen auswärts, mehr Online-Einkäufe, mehr kleine Belohnungen zur Kompensation des emotionalen Unbehagens. Das Überlebensbudget muss ab dem ersten Tag aktiv sein.
Erstellen Sie Ihr Überlebensbudget mit völliger Privatsphäre: In Zeiten beruflicher Ungewissheit macht es den Unterschied genau zu wissen was man hat und wie lange man durchhalten kann. Mit Be Budget Today können Sie Ihre Ausgabenkategorien umstrukturieren, Ihre realen Einnahmen erfassen und Ihren finanziellen Horizont berechnen ohne Bankkonten zu verknüpfen oder Daten mit Dritten zu teilen. Sie geben die Zahlen ein, Sie kontrollieren die Informationen.
Was mit Ihren Schulden und finanziellen Verpflichtungen passiert
Wenn Sie aktive Schulden haben (Hypothek, Privatkredit, Kreditkarten), hält die Arbeitslosigkeit sie nicht automatisch an. Die Raten werden weiterhin fällig auch wenn das Einkommen gesunken ist. Was sich ändert ist Ihre Verhandlungsposition.
Wie wir in unserem Leitfaden über wie man mit seiner Bank verhandelt erklären, ergibt die Kontaktaufnahme mit der Einrichtung vor dem Zahlungsverzug immer bessere Ergebnisse als danach. Eine dokumentierte Arbeitslosigkeitssituation (Kündigungsschreiben, Anmeldung bei der Arbeitsagentur) ist genau die Art von Umstand für die Stundungs-, Aufschub- oder Restrukturierungsmechanismen existieren.
Die Zahlungspriorität bei Arbeitslosigkeit folgt einer logischen Reihenfolge: zuerst das Wohnen (das Dach zu verlieren ist das schlimmste Szenario), dann die Grundversorgung, dann die wesentlichen Versicherungen, dann die Lebensmittel, und zuletzt Konsumschulden wie Kreditkarten oder Privatkredite. Diesen Reihenfolge zu verstehen hilft Entscheidungen zu treffen wenn das Geld nicht für alles reicht.
Was nie sinnvoll ist ist schlechte Schulden zu nutzen um laufende Ausgaben zu bezahlen: Schnellkredite, Kreditkartenverfügungen oder Privatkredite zu ungünstigen Bedingungen. Diese Lösungen verschlechtern die mittelfristige Situation auch wenn sie den unmittelbaren Druck lindern.
Häufige finanzielle Fehler während der Arbeitslosigkeit
- Nicht sofort Arbeitslosengeld beantragen. Jeder Tag Verzögerung ist verlorenes Geld. Auch wenn die Situation vorübergehend erscheint oder man eine baldige Rückkehr erwartet, die Anmeldung ist immer die richtige Entscheidung.
- Für nicht dringende Ausgaben auf den Notfallfonds zurückgreifen. Der Notfallfonds ist genau dafür da, aber er sollte mit Bedacht genutzt werden: zuerst das Überlebensbudget, und nur mit dem Fonds ergänzen was wirklich nicht anders gedeckt werden kann.
- Langfristige Investitionen oder Rentenpläne hastig liquidieren. Langfristige Vermögenswerte in einem potenziell ungünstigen Marktmoment mit Steuerstrafen zu liquidieren kann mehr kosten als es einbringt. Erschöpfen Sie zuerst andere Optionen.
- Das frühere Lebenstempo zu lange aufrechterhalten. Die Anpassung an das Überlebensbudget ist unbequem aber notwendig. Jeder Monat in dem diese Anpassung verschoben wird reduziert den Spielraum um ruhig zu suchen.
- Aus finanzieller Dringlichkeit die erste Stelle annehmen die kommt. Wenn der Spielraum es erlaubt gibt eine gut ausgerichtete Jobsuche in der Regel bessere Ergebnisse als das erste verfügbare Angebot. Echte finanzielle Dringlichkeit ist anders als Angst vor Ungewissheit.
Wenn der Notfallfonds nicht reicht
Wenn Sie keinen Notfallfonds haben oder der vorhandene die benötigte Zeit nicht abdeckt, werden die Optionen enger aber verschwinden nicht. In Deutschland gibt es öffentliche Unterstützungsressourcen: die kommunalen Sozialämter können Notfallhilfen für Lebensmittel oder Versorgung bereitstellen, einige Gemeinden haben spezifische Programme für Arbeitslose, und Organisationen des dritten Sektors (Tafel, Caritas, Diakonie) können in Extremsituationen Grundbedürfnisse abdecken.
Im privaten Bereich, wenn Sie Familie oder Freunde in der Lage zu helfen haben, ist ein zinsloses Privatdarlehen gut dokumentiert (mit einer einfachen schriftlichen Vereinbarung über die Rückzahlungsbedingungen) immer einem hochverzinsten Notfall-Finanzprodukt vorzuziehen.
Diese Situation ist auch die mächtigste Erinnerung daran warum der Notfallfonds die erste finanzielle Priorität ist sobald die Beschäftigungssituation sich stabilisiert. Menschen die eine Arbeitslosigkeit ohne finanzielles Polster erlebt haben machen diesen Fehler selten zweimal.
Die finanzielle Erholung nach der Arbeitslosigkeit
Wenn die neue Stelle kommt, ist die Versuchung groß sofort zum früheren Lebensstandard zurückzukehren oder ihn sogar als Belohnung für die schwierige Periode zu erhöhen. Das ist verständlich aber kontraproduktiv.
Die ersten Monate in der neuen Stelle sind der ideale Moment um das wiederherzustellen was während der Arbeitslosigkeit genutzt wurde: zuerst den Notfallfonds, dann die Sparrücklagen die reduziert wurden, dann die schrittweise Rückkehr zu den gewohnten Ausgabegewohnheiten. Nicht auf einmal und nicht in umgekehrter Reihenfolge.
Die Arbeitslosigkeit hinterlässt wenn sie überwunden wird in der Regel zwei dauerhafte finanzielle Lerneffekte: die echte Bedeutung des Notfallfonds (der vorher abstrakt wirken konnte) und die Fähigkeit mit weniger auszukommen als man verdient hat, was eine Fähigkeit ist die dauerhaft werthaltig ist.
Den Job zu verlieren ist ein Rückschlag. Aber die finanziellen Entscheidungen die in diesen Wochen und Monaten getroffen werden bestimmen ob dieser Rückschlag eine leichte Narbe oder ein strukturelles Problem hinterlässt. Und diese Entscheidungen sind im Gegensatz zu vielen anderen Dingen in dieser Situation wirklich in Ihrer Hand.
